Банковские счета при банкротстве физического лица: что заблокируют и что останется

Подали заявление в суд. На утро жена пытается оплатить садик с зарплатной карты, а оплата не идёт. По нашему опыту, именно здесь начинается главное недопонимание: люди думают, что доступ к деньгам блокируют сразу. Это не так. Режим зависит от того, какую процедуру ввёл суд.

Реструктуризация и реализация имущества: в чём разница для ваших счетов

Закон о банкротстве предусматривает два сценария. Если у должника стабильный доход и есть шанс рассчитаться за три года, вводится реструктуризация долгов. Если дохода нет - переходят к имущественной фазе. Стадии радикально отличаются по тому, что происходит с деньгами.

При реструктуризации зарплата по-прежнему капает на карту, переводы между своими работают, оплата покупок через приложение тоже. Но одна жёсткая граница: операция дороже 50 000 рублей требует письменного согласия управляющего. Сюда попадают переводы родственникам, снятие наличных свыше этой планки, оформление займа, выдача поручительства. Так работает пункт 5 статьи 213.11 закона о банкротстве.

При реализации имущества правила меняются полностью. С даты, когда суд признаёт человека банкротом и вводит эту стадию, все расчётные реквизиты, вклады и депозиты переходят под управление арбитражного управляющего. Сам заявитель уже не вправе ничего с ними делать. Подписи не действуют. Сделки в обход уполномоченного специалиста ничтожны. Открыть новое место хранения средств самостоятельно тоже нельзя.

Карты переданы управляющему, деньги идут на спецсчёт: как это работает

Как только определение об имущественной фазе вступает в силу, должник обязан передать ему весь пластик. Все карты: основные, дополнительные, кредитки, виртуальные. Закон даёт на блокировку один рабочий день. Остатки переводятся на специальный расчётный счёт.

Этот счёт работает как аккумулятор всей конкурсной массы. Туда стекаются:

• остатки заблокированных вкладов и депозитов;
• зарплата (работодатель направляет деньги уже не сотруднику напрямую);
• арендные платежи от сдачи квартиры или гаража;
• выручка от продажи имущества с торгов.

Отсюда же идут расчёты с кредиторами и расходы по делу. Кредитные организации обязаны исполнять распоряжения специалиста и передавать ему сведения об операциях и остатках.

Электронные кошельки тоже под наблюдением. Яндекс Пэй, СБП-сервисы, прочие операторы электронных денег: закон прямо разрешает запрашивать данные об остатках и переводах. На практике они отвечают быстрее, чем некоторые банки.

Полномочия по сбору сведений шире, чем кажется. Управляющий работает не только с основным банком клиента, а со всеми кредитными организациями страны, плюс с госорганами. ФНС, Росреестр, ГИБДД отвечают на стандартный запрос. Версия «открою карту в маленьком региональном банке, и про неё никто не узнает» технически невозможна.

Прожиточный минимум и алименты: что финансовый управляющий не вправе забрать

Деньги на жизнь сохраняются не сами по себе. Первая ошибка, которую люди допускают: думают, что специалист «обязан» оставить им суммы на еду. Не обязан. Должен - но только после того, как заявитель подаст в суд мотивированное ходатайство об исключении этой части из конкурсной массы. Основание: пункт 3 статьи 213.25 в связке со статьёй 446 процессуального кодекса.

После того как ходатайство удовлетворено, специалист ежемесячно перечисляет сумму человеку. Размер определяется по данным региона проживания: в Москве одна цифра, в Орле другая. Если на иждивении есть несовершеннолетние дети или нетрудоспособный родственник, суд исключает суммарный минимум на всю семью. Подробнее о том, что происходит с алиментами при банкротстве физического лица, мы разбирали отдельно.

Отдельная история - защищённые виды доходов. По статье 101 закона об исполнительном производстве на ряд выплат вообще нельзя обратить взыскание, в массу они не попадают:

• алименты, получаемые на детей;
• пособия по рождению ребёнка и по уходу до полутора лет;
• компенсации вреда здоровью;
• пенсия по случаю потери кормильца;
• материнский капитал;
• единовременные социальные выплаты.

Эти поступления нельзя направить кредиторам. Важный нюанс: человек в процедуре должен сам уведомить специалиста о характере таких сумм. Иначе платёж может быть автоматически идентифицирован как доход и обращён в массу.

Зарплатная карта, Яндекс Пэй и другие кошельки: что происходит с каждым

«Я что, останусь без денег?» Не останетесь. Но получать заработок напрямую больше не будете. Работодатель получает уведомление и приказ перенаправлять заработную плату на специальные реквизиты. Старый пластик блокируется. Дальше ежемесячно человек получает только сумму, исключённую судом по ходатайству. Чаще всего это региональный прожиточный минимум плюс минимум на каждого иждивенца.

Электронные кошельки никакой брони не дают. Закон считает остатки на ЭДС-сервисах таким же имуществом, как и средства на основном счёте.

Идея «открою карту в другом месте» плохая. Самостоятельно открыть реквизиты нельзя, сделка ничтожна. Специалист всё равно увидит их через стандартные запросы. Плюс попытка спрятать деньги становится отдельным основанием для отказа в списании долгов.

Почему скрытые счета и самостоятельные переводы уничтожают главный результат процедуры

Любая операция в обход управляющего во время имущественной фазы - это ничтожная сделка. Деньги формально не выбыли из конкурсной массы, и контрагент может быть обязан вернуть их обратно. Юридически операции как будто не было.

Но это не самое неприятное. Сокрытие имущества и противодействие специалисту - основание для отказа суда в освобождении от долгов по норме о добросовестности. Иными словами, человек прошёл шесть-десять месяцев, отдал пластик, а в финале услышал, что обязательства остаются. Подробнее о ситуациях, когда долги не спишут при банкротстве, разбирали отдельно. Что ещё может погубить результат - в материале о том, что нельзя делать перед банкротством физического лица.

По нашей практике, треть отказов в списании долгов связана с попытками вывести деньги перед подачей заявления или во время процедуры.

Когда управляющий закрывает спецсчёт и что происходит дальше

В финале дела суд выносит определение о завершении имущественной фазы. С этой даты права в отношении своего имущества восстанавливаются полностью. Специальный счёт процедуры закрывается. Остаток перечисляется человеку.

Запретов на открытие новых вкладов нет. Можно прийти в любую кредитную организацию и оформить карту: откажут или нет - зависит от её политики, а не от закона. Единственное ограничение - обязанность пять лет при подаче заявки на кредит сообщать о прохождении процедуры.

Частые вопросы о банковских счетах при банкротстве гражданина

Можно ли открыть счёт в другом банке, пока идёт реализация имущества?

Самостоятельно нет. Это полномочие специалиста: только он вправе открывать реквизиты от имени должника. Попытка обойти запрет создаёт ничтожную сделку и риск отказа в списании долгов.

Что происходит с деньгами на вкладе в момент признания банкротом?

Остаток переходит в конкурсную массу с даты решения суда. Управляющий получает доступ к депозиту от имени должника и переводит средства в общий котёл процедуры. Договор досрочно расторгается, проценты пересчитываются по правилам кредитной организации.

Сколько денег должник получает на руки каждый месяц?

Размер определяет суд по ходатайству самого заявителя. Базово это региональный прожиточный минимум на трудоспособного человека плюс минимум на каждого иждивенца.

Обязательно ли сдавать карту с нулевым балансом финансовому управляющему?

Да. Закон требует передать весь пластик целиком, без оговорок про остаток. Управляющий заблокирует операции по всем картам в течение одного рабочего дня.

Какие права на счета восстанавливаются после завершения дела?

Все. Гражданин снова распоряжается деньгами самостоятельно, может открывать новые карты, закрывать старые, оформлять вклады.

Что в сухом остатке

Прежде чем подавать заявление, разберитесь со своей картой банковских отношений: какие реквизиты открыты, где зарплата, есть ли электронные кошельки, поступают ли защищённые выплаты. По нашему опыту, ошибки именно здесь, на стыке банка и суда, чаще всего стоят человеку списания долгов.