Банкротство физлица при долге по рассрочке и BNPL-сервисам: что с долгом?

Три платежа по Ozon просрочены. Яндекс.Маркет уже прислал письмо о передаче задолженности взыскателю. Плюс кредитка. Плюс микрозайм. По нашему опыту связка приходит одновременно: BNPL казался безобидным сервисом, а превратился в задачу со сроками и штрафами. Дальше разбираем, что случится с этими платежами, если открывать дело о списании долгов.

Спишется ли долг по рассрочке

Да. Платёжный график Ozon Финанса, Беру.Кредита или Плюса уходит вместе с остальными обязательствами по 213.28-й закона о банкротстве. Площадка здесь никаких преимуществ не получает: она такой же участник реестра, как банк или МФО. Оговорка одна. Суд откажет в освобождении, если поймает на недобросовестности - скрытые сделки за три года, ложные сведения в анкете при оформлении. По нашей практике за пять лет мы видели такой отказ дважды, и оба раза - за враньё в описи имущества.

Как площадка попадает в реестр

BNPL-долг юридически - обычный договор займа. То, что оформление занимает тридцать секунд и обходится без справок 2-НДФЛ, картину не меняет: работают 819-я гражданского кодекса и закон о защите прав потребителей. Отдельного статуса для такой задолженности банкротное право не предусматривает.

Когда суд открывает дело, требование торговой площадки уходит в общий котёл - в конкурсную массу. Ozon Финанс, Яндекс.Беру.Кредит, СберМаркет с рассрочкой - все они пишут заявление в арбитраж и встают в реестр. Очерёдность третья, ровно как у банков и микрофинансовых компаний. Никаких выделенных мест.

BNPL-провайдер комиссии за просрочку и накопленные штрафы включает в тело своего требования. Приоритета это не даёт, но увеличивает сумму, которую он предъявляет к погашению из общего котла.

Если у должника белый доход, суд может предложить план погашения на срок до пяти лет. Взыскатель голосует за него наравне с остальными - у одного маркетплейса никакого перевеса нет. При долгах перед несколькими кредиторами одновременно - банком, МФО и парой сервисов рассрочки - все требования объединяются в одно дело.

Что грозит до заявления

Если перестать платить, площадка сначала идёт в суд за приказом. Порог - полмиллиона рублей: при таких суммах слушания не проводят, решение выносят за пять дней. Большая часть просроченных BNPL-обязательств умещается в эту планку.

Дальше приказ отдают напрямую в банк должника. Тот списывает деньги со счёта и переводит взыскателю - правила описаны в 70-й и 86-й закона об исполнительном производстве. Если на счетах пусто, дело уходит приставу. Подробнее о блокировке банковских счетов - в отдельном разборе.

Пристав удерживает до половины дохода после налога - это 99-я закона об исполнительном производстве. По заявлению должника на счёте оставляют прожиточный минимум. Пособия, пенсии по потере кормильца, семейный капитал трогать нельзя. Об аресте зарплаты приставами мы писали отдельно.

Сверху добавляется исполнительский сбор. Семь процентов от суммы, минимум 1 000 рублей с гражданина. Начисляют, если не заплатить в первые пять рабочих дней после получения постановления. Обжаловать сбор можно - десять дней на подачу жалобы, суд иногда снижает его на четверть или отменяет при уважительной причине.

Есть и мирный путь. Попросить суд об отсрочке или рассрочке исполнения - такое право закон об исполнительном производстве даёт. Но это именно право обратиться, не гарантия результата.

Когда банкротиться оправдано

В нашей практике ориентир простой. Обязательства суммарно перевесили реальную возможность их закрыть. Платёжный график сорван на три месяца и дольше. Счета уже трогают. Тогда дело о несостоятельности имеет смысл.

Если BNPL-долг всего один, сумма скромная, а пристав закрыл производство по 46-й за отсутствие имущества - сначала прикиньте внесудебный маршрут через МФЦ. Он бесплатный, без арбитража, но со своим набором условий.

Мы советуем воздержаться, если у должника белая зарплата и квартира с ипотекой. При реализации есть риск потерять больше, чем сэкономить на списании. То же и когда в ближайшие пять лет планируется новая ипотека, автокредит или крупная покупка в рассрочку - каждая заявка будет сопровождаться раскрытием статуса банкрота, и одобрение станет лотереей.

Отдельный случай. Платёжный график один, оформлен прямо от продавца без банка-партнёра. Тогда дешевле договориться напрямую с их отделом по работе с просрочкой: там охотно идят навстречу, потому что взыскание через приказ им тоже стоит времени.

Что не спишут и что останется

Что закон вынес за скобки

Алименты. Возмещение вреда жизни и здоровью. Моральный вред. Текущие платежи процедуры. Задолженность по зарплате наёмным работникам. Субсидиарная ответственность руководителя компании. Возмещение ущерба, причинённого преступлением. Полный перечень собран в 213.28-й, пятый и шестой пункты. Про алиментный долг при банкротстве у нас есть отдельный разбор. Обычный потребительский кредит от торговой площадки в этот список не входит - его судьба обычная.

Когда суд откажет в освобождении

Недобросовестность блокирует списание. Скрытое имущество, враньё в списке кредиторов, судимость за мошенничество с займом. Если такое всплывёт по ходу дела, реализация имущества пройдёт, а обязательства останутся - причём с наросшими за время процедуры процентами.

Что должника ждёт после завершения

Пять лет обязанность сообщать банку о статусе при каждой заявке на кредит. Пять лет запрет повторно инициировать процедуру. Три года нельзя возглавлять юрлицо. Десять лет - руководить банком, страховой компанией или НПФ. Реквизиты собраны в 213.30-й.

Обязательство по BNPL - не какой-то особый долг с секретным правилом. Обычное имущественное требование с предсказуемой судьбой в реестре. Проверить стоит другое. Какая часть задолженности уйдёт с процедурой. Подходит ли внесудебный маршрут или всё-таки нужен арбитраж. Разбираем ситуацию до подачи заявления - по документам и составу кредиторов.

Частые вопросы

Спишут ли долг, если взыскатель не успел подать требование в реестр?

Да. Требования, не заявленные в срок процедуры, считаются погашенными после её завершения. Взыскатель самого права не теряет, но реализовать его больше не сможет.

Что происходит с BNPL-долгом при реализации имущества?

Он включается в реестр как обычное требование третьей очерёдности. Из вырученных денег площадка получает свою долю пропорционально размеру задолженности. Остаток гасится через списание.

Может ли маркетплейс из-за дела заблокировать личный аккаунт?

Аккаунт - это гражданско-правовые отношения площадки с покупателем. Банкротное право такого последствия не прописывает. На практике площадки иногда сами закрывают кабинет по внутренним правилам - оспаривать нужно в суде общей юрисдикции.

До какой суммы взыскатель получит судебный приказ без слушаний?

До полумиллиона рублей. Свыше этой планки нужно полноценное исковое производство с заседанием и вызовом сторон.

Обязательно ли включать все рассрочки в список кредиторов?

Да, все. Скрытие даже одного скромного платёжного графика - готовое основание для отказа в освобождении от обязательств по недобросовестности.

Куда деваются штрафы и пени по просроченному графику?

Идут в тело требования вместе с основной задолженностью. Если процедура завершается списанием - уходят с ним. Если реструктуризацией - гасятся по утверждённому плану.

Сколько лет нельзя оформить кредит, не сообщив о банкротстве?

Пять лет с даты завершения. Молчание карается: банк вправе потребовать досрочный возврат при обнаружении, а суд - признать сделку недействительной.