Банкротство пенсионера: как списать долги, если пенсия - единственный доход

Приходит 22 тысячи рублей. Половину снимает пристав. На коммуналку и лекарства не хватает - банк всё равно начисляет проценты.

Для пожилого человека с накопившимися кредитами существуют два законных пути. Первый - внесудебная процедура через МФЦ: бесплатно, при совокупном долге до 1 миллиона рублей. С 3 ноября 2023 года получатели страховой пенсии вправе воспользоваться специальным основанием - закрытого производства ждать не нужно. Второй - арбитражный суд, когда накопленная сумма велика или есть имущество.

Жильё и часть дохода защищены законом. Режим зависит от выбранного пути.

МФЦ или арбитражный суд: какой путь подходит пенсионеру

Выбор определяется тремя параметрами: размер долга, наличие имущества, статус исполнительных производств.

МФЦ подходит при совокупных требованиях кредиторов от 25 000 до 1 000 000 руб. (ст. 223.2 п. 1 127-ФЗ в редакции ФЗ-474 от 04.08.2023), когда страховая пенсия - основной источник дохода, а активов под взыскание нет. Стоимость - ноль.

Арбитражный суд нужен, если накопленное превысило 1 млн руб., есть дача, машина или доля в квартире. При превышении отметки в 500 000 руб. подача заявления становится обязанностью - ст. 213.4 п. 1 127-ФЗ. При меньшей сумме с признаками неплатёжеспособности - это право по п. 2 той же статьи.

Госпошлина с 08.09.2024 не взимается (пп. 5 п. 1 ст. 333.21 НК РФ). При судебной процедуре нужен депозит 25 000 руб. вознаграждения финансового управляющего плюс несколько тысяч на публикации.

По нашему опыту: нет дачи, машины, накоплений - МФЦ проще и дешевле.

Три условия для внесудебного списания через МФЦ

До ФЗ-474 требовалось ждать закрытого исполнительного производства - для большинства пожилых людей практически недостижимо. С 3 ноября 2023 года действует подп. 2 п. 1 ст. 223.2 127-ФЗ - отдельное основание для получателей страховой выплаты.

Три условия должны выполняться одновременно. Первое - страховая пенсия с фиксированной выплатой или пособие по государственному обеспечению составляет основной источник средств. Второе - исполнительный документ предъявлен в ФССП не позднее чем за год до обращения, требования не исполнены. Третье - нет активов, на которые можно обратить взыскание. Открытые производства не мешают подаче - это ключевое отличие от общего основания, где требуется завершённое дело. Единственная квартира под запрет не подпадает.

Подробнее - в статье «Внесудебное банкротство через МФЦ в 2026 году».

После публикации в ЕФРСБ кредиторы из списка теряют право предъявлять требования, проценты прекращают начисляться (ст. 223.4 127-ФЗ). Шесть месяцев - и без обоснованных возражений задолженность перед кредиторами из списка считается погашенной (ст. 223.5 127-ФЗ). Расчётного счёта при этом пути нет - ежемесячная страховая выплата остаётся целиком.

Перечень кредиторов должен быть полным. То, что не включили в список, не спишется.

Судебное списание: когда без арбитража не обойтись

Дело о несостоятельности в арбитражном суде сложнее МФЦ, зато охватывает любые суммы.

Суд назначает финансового управляющего. Тот открывает счёт для расчётов, проверяет сделки, рассчитывается с взыскателями. Нет активов - расчётов практически нет, и 7-процентные проценты от реализации управляющему не начисляются. Добросовестный гражданин по завершении освобождается от накопленных обязательств (ст. 213.28 п. 3 127-ФЗ).

Точные сроки называть не станем: зависит от состава взыскателей, наличия активов и нагрузки на суд.

Если задолженности перевалили за 500 000 руб., тянуть рискованно: взыскатели могут подать сами и взять контроль над ходом дела.

Пенсия и единственное жильё: что защищено законом

МФЦ и суд дают разный режим защиты - важно не путать.

При судебном банкротстве страховая пенсия по старости учитывается в расчётах (ст. 213.25 п. 1 127-ФЗ). Но ежемесячно гражданину гарантируется прожиточный минимум: федеральный ПМ для пожилых в 2026 году - 16 288 руб. (ФЗ-426 от 28.11.2025). Если региональный показатель выше - применяется он. Остаток направляется взыскателям.

Финансовый управляющий не вправе требовать перечисления всей суммы - сначала гражданину отдают прожиточный минимум. Это сложившийся порядок арбитражной практики. Есть иждивенцы - ПМ исключается на каждого из них. При объективных расходах на лечение суд по ходатайству вправе увеличить сохраняемую сумму.

Пенсия по потере кормильца - иной правовой режим. Она не подлежит взысканию (ст. 101 ФЗ-229). Страховая выплата по старости и пособие по случаю потери кормильца - разные юридические категории.

При внесудебной процедуре расчётного счёта нет, поступления остаются полностью.

Если приставы уже снимают деньги - можно подать заявление о сохранении дохода в размере прожиточного минимума (ст. 99 ч. 1.1 ФЗ-229). Автоматически это не работает. Подробнее - «Как снять арест со счёта приставами».

Единственное жильё (не ипотека) защищено исполнительским иммунитетом по абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ и п. 3 ст. 213.25 127-ФЗ. Постановление КС РФ N 15-П от 26.04.2021 допустило замену явно избыточного жилья через судебный акт - единичные случаи. При ипотеке - другой режим: «Банкротство при ипотеке и единственное жильё».

Что не спишут при банкротстве пенсионера - и какие ограничения останутся

Кредиты, займы МФО, коммунальные задолженности при добросовестном поведении уходят. Часть требований останется: алименты, возмещение вреда здоровью, компенсация морального вреда, задолженность по зарплате (ст. 213.28 п. 5 127-ФЗ). Платежи, начисленные уже в ходе дела, тоже не спишутся.

Освобождение не применяется при сокрытии активов или ложных сведениях (ст. 213.28 п. 4).

Последствия на 5 лет: при оформлении кредита надо сообщать о прошедшей процедуре; нельзя снова обращаться с заявлением (ст. 213.30 п. 1-2 127-ФЗ). Для человека, живущего только на пенсию, - некритично. Запрет на руководящие должности на 3 года (п. 3) - для неработающего номинальное ограничение.

Пенсионные права процедура не затрагивает - средства от ПФР продолжают поступать в обычном режиме.

Если до подачи пришёл судебный приказ - иногда его стоит сначала отменить. Подробнее - «Как отменить судебный приказ».

Частые вопросы о списании долгов пенсионера

Заберут ли у пенсионера пенсию при банкротстве?

В судебной процедуре страховая пенсия частично уходит в погашение задолженностей. Однако каждый месяц гражданин получает сумму не ниже прожиточного минимума - для пожилых это 16 288 руб. федерального стандарта 2026 года. При внесудебном варианте через МФЦ расчётный счёт не открывается, средства не трогают. Пенсия по случаю потери кормильца защищена при любом сценарии.

Можно ли подать на банкротство через МФЦ, если приставы ещё не закрыли дело?

Да. Специальное пенсионное основание, введённое ФЗ-474 в ст. 223.2 127-ФЗ, прямо разрешает это. Незавершённые исполнительные производства не блокируют подачу - главное, чтобы документ был предъявлен приставам не менее года назад, а обязательство оставалось неисполненным.

Спишутся ли долги по кредитам и микрозаймам?

При добросовестном поведении - да. Кредиты, займы МФО, накопленные коммунальные долги суд или МФЦ вправе признать погашенными. Алименты, компенсация морального вреда и выплаты за причинённый здоровью ущерб не спишутся ни через какую процедуру.

Что будет с единственной квартирой пенсионера?

Квартира, которая не заложена по ипотеке, охраняется исполнительским иммунитетом - она не войдёт в конкурсную массу. Суд может заменить явно роскошное жильё на равнозначное, но попроще, - такие случаи единичны и требуют отдельного судебного акта.

Сколько длится внесудебное банкротство для пенсионера?

Ровно шесть месяцев с момента записи в ЕФРСБ. Если за это время ни один взыскатель не подал обоснованных возражений - долги из списка считаются погашенными (127-ФЗ, ст. 223.5).

Можно ли подать на банкротство, если долг меньше 500 000 рублей?

Да. МФЦ принимает заявления при накопленной задолженности от 25 000 руб. Арбитражный суд - при любой сумме, если есть признаки неплатёжеспособности (ст. 213.4 п. 2 127-ФЗ). Граница в 500 000 руб. - это порог обязательной подачи, а не условие для тех, кто хочет воспользоваться правом.