Банкротство с поручителем: что происходит с тем, кто за вас поручился

Арбитражный суд ввёл первую процедуру в отношении заёмщика - банк получает право немедленно выставить претензию тому, кто подписал договор поручительства. Дожидаться завершения дела кредитор не обязан. Несостоятельность заёмщика не снимает бремя с подписанта: обязательство сохраняется, а та сторона сама решает, с кого взыскивать первым.

Короткий ответ

Гарантия не прекращается. По п. 18 Постановления Пленума ВС РФ от 29.06.2023 N 26, освобождение гражданина от долгов не затрагивает ответственность подписавшего договор, если взыскатель уже обратился к нему в суде до этого. Срок по кредиту считается наступившим в день открытия первой процедуры - реструктуризации или реализации имущества (п. 3 того же акта).

Два момента нельзя пропустить: изучить три основания прекращения по ст. 367 ГК РФ и подать регрессное требование в реестр - у обоих жёсткие временные рамки.

Когда кредитор придёт к поручителю: три момента, которые запускают ответственность

По умолчанию подписант несёт солидарную ответственность (ст. 363 ГК РФ). Начинать взыскание с самого заёмщика банк не обязан - он выбирает сам.

Первый триггер. Как только суд принял дело к производству, дата по обеспеченному кредиту считается наступившей. На практике взыскание начинается в течение 2-3 недель после того, как заимодавец получил уведомление о введении процедуры.

Второй триггер. Банк вправе идти к заёмщику, к подписанту или к обоим одновременно. Двойное взыскание недопустимо: согласно Обзору судебной практики ВС РФ по банкротству за 2024 год (утв. Президиумом ВС РФ 25.04.2025), если у должника несколько поручителей или залогодателей, суммарно заимодавец не получит больше суммы долга. Каждое частичное исполнение уменьшает остаток для остальных обязанных сторон.

Третий триггер. Если суд утвердил мировое соглашение - это не снимает ответственность с тех, кто поручился. По п. 13 указанного Постановления мировое соглашение не затрагивает обязанности по договору гарантии, если заимодавец не голосовал «за». Право на полную первоначальную сумму сохраняется.

Если в договоре прямо не прописана субсидиарная ответственность - действует солидарная: взыскание начинается с любого из обязанных.

Три основания прекратить поручительство: что говорит ст. 367 ГК

Гарантия прекращается по трём основаниям. Ни одно не наступает само по себе.

Основание 1: истечение срока, прописанного в соглашении. Если дата указана - обязанность заканчивается в этот день. Стоит проверить формулировку: конкретная дата или «до полного исполнения» (второе означает, что временное ограничение не установлено).

Основание 2: год без иска при отсутствии срока. По п. 6 ст. 367 ГК РФ соглашение прекращает действие, если иск к подписанту не подан в течение года с наступления срока по основному обязательству. В делах о несостоятельности отсчёт ведётся с даты введения первой процедуры. Реструктуризация введена 01.03.2025 - иска до 01.03.2026 не было: обязанность прекратилась. Если же претензия всё-таки пришла - стоит изучить, можно ли отменить судебный приказ.

Основание 3: перевод долга без согласия. При реорганизации задолженность переходит к правопреемнику. Если подписант не согласился отвечать за нового должника - обязанность прекращается (п. 3 той же статьи). Как правило, банки получают такое согласие заблаговременно.

Что не прекращает гарантию. Освобождение гражданина от задолженностей по итогам признания несостоятельным - не основание. Если иск предъявлен раньше этого, обязанность сохраняется (п. 1 ст. 367 ГК + п. 18 указанного Постановления).

Первое, что делает подписант при известии о несостоятельности заёмщика: проверяет дату введения производства и условия своего соглашения. Год без иска прошёл - обязательство могло прекратиться.

Что делать поручителю прямо сейчас: два действия, о которых узнают слишком поздно

Многие узнают о несостоятельности заёмщика из письма банка или через ЕФРСБ. Часть инструментов к тому времени уже недоступна.

Действие 1: подать в реестр кредиторов регрессное требование заблаговременно. По п. 11 Постановления, это разрешено до фактической уплаты. После того как подписант заплатит за должника, к нему переходят права заимодавца в уплаченной части (ст. 365 п. 1 ГК РФ). Пропустить этот шаг - значит лишиться права взыскать уплаченное: судебный иск к уже освобождённому гражданину не подать. По нашей статистике, так теряют от 300 тысяч до 2 миллионов рублей.

Действие 2: учитывать очерёдность при частичных платежах. Если подписант уже частично заплатил, его доля и оставшаяся задолженность объединяются в реестре как единое консолидированное требование (п. 9 Постановления). Банк получает исполнение первым - его очередь наступает только после полного погашения кредиторской части.

Если у него есть залоговое имущество - ситуация усложняется. О том, как в таких случаях работает банкротство при ипотеке и единственном жилье, стоит разобраться отдельно.

Может ли поручитель сам объявить несостоятельность - и что спишется

Да. Физическое лицо, связанное договором гарантии, вправе пройти эту процедуру по правилам гл. X 127-ФЗ.

Если его задолженность перед заимодавцем превысила 500 000 руб. и просрочка составляет более 3 месяцев, кредитор вправе сам подать заявление о признании несостоятельным (ст. 213.3 п. 2 127-ФЗ). Само физическое лицо обращается и при меньшей сумме - при признаках неплатёжеспособности (ст. 213.4 п. 2 127-ФЗ).

По завершении реализации имущества задолженность по гарантии списывается на общих основаниях: обязанность платить отпадает наравне с прочими требованиями (ст. 213.28 п. 3 127-ФЗ). Не спишут: алименты, выплаты за причинённый вред здоровью, текущие платежи, долги неразрывно связанные с личностью кредитора.

Результат не предрешён. Суд откажет при недобросовестном поведении должника. Подробнее о том, когда долги не спишут при банкротстве, - стоит прочитать до принятия решения. По практике, такие дела рассматриваются 6-9 месяцев.

Частые вопросы о поручительстве при банкротстве заёмщика

Обязан ли кредитор сначала попробовать взыскать с должника - и только потом идти к поручителю?

Нет. При солидарной ответственности банк сам выбирает, с кого начинать. Субсидиарный порядок - когда начинают с основного должника - применяется лишь если это прямо записано в тексте соглашения (ст. 363 ГК РФ).

Что произойдёт с поручительством, если в деле о банкротстве утверждено мировое соглашение?

Гарантия сохранится - если заимодавец не голосовал «за» мировое соглашение. Оно не распространяется автоматически на третьих лиц (п. 13 Постановления Пленума ВС РФ от 29.06.2023 N 26).

Сколько времени есть у кредитора, чтобы предъявить требование к поручителю, если срок в договоре не указан?

Один год с даты наступления срока исполнения обязательства (п. 6 ст. 367 ГК РФ). Отсчёт ведётся с момента введения первой процедуры. Год без иска - обязанность прекращается.

Вправе ли поручитель подать в суд на должника и вернуть уплаченное, если тот уже прошёл процедуру?

Практически нет. По завершении дела взыскать с освобождённого гражданина уплаченное невозможно. Единственный способ - заявить регрессное требование в реестр непосредственно в ходе производства (п. 11 Постановления Пленума ВС РФ от 29.06.2023 N 26). Пропустил реестр - деньги не вернуть.

Может ли поручитель - физическое лицо обанкротиться сам, чтобы списать долг по гарантии?

Да. Долг по такому соглашению списывается по итогам реализации имущества наравне с обычными кредитами. Порог для подачи заявления банком - 500 000 руб. и просрочка свыше 3 месяцев. Суд может отказать в освобождении от долгов при выявлении недобросовестных действий.

Зачем поручителю подавать требование в реестр кредиторов должника, если он ещё ничего не платил?

Чтобы не потерять право на регресс. Закон разрешает заявить его до фактической уплаты. По завершении дела и освобождения гражданина от обязательств сделать это уже нельзя.