Замораживаются ли проценты при банкротстве физлица и как они влияют на реструктуризацию

Смс от банка первого числа. Вчера остаток был 612 400, сегодня 627 900 - за счёт очередной ставки и пени за просрочку. Гасить нечем, а цифра растёт сама быстрее, чем удаётся отложить. Ниже разбираем, когда договорные накопления перестают капать, что попадает в реестр и как заморозка меняет расчёт выплат.

Замораживаются ли проценты - прямой ответ

Да. С даты определения арбитража о введении реструктуризации или реализации имущества банк теряет право начислять новые санкции по договору - это ст. 213.11 закона о несостоятельности. При внесудебном пути через МФЦ отсчёт другой: остановка наступает с публикации сведений о гражданине в ЕФРСБ.

Всё, что накрутили до этой даты, никуда не исчезает. Пени и штрафы входят в требование займодавца полностью и попадают в реестр наравне с телом.

Отдельная деталь для внесудебного маршрута. Коридор от 25 тысяч до миллионной планки проверяется только по основному телу. Насчитанные санкции в лимит не идут. То есть тело 900 тысяч плюс пени 240 тысяч - через МФЦ реально, основа умещается в потолок.

Два маршрута и разный момент остановки

Момент, с которого начисления замирают, зависит от того, каким путём человек идёт.

Судебный путь

Заявление подано в арбитраж, но между подачей и определением о введении процедуры проходит от одного до трёх месяцев. Всё это время банк продолжает считать договорные накопления и штрафы за просрочку - закон их не обнуляет ретроактивно.

Отсчёт стартует с даты определения:

• новые санкции по договору больше не капают;
• исполнительные производства приостанавливаются;
• размер требования у каждого получателя фиксируется на эту дату.

По нашему опыту многие приходят с ожиданием, что момент подачи заявления уже «замораживает» задолженность. Это не так: до определения арбитража недоимка ещё живая, и подготовка документов пару месяцев отдельно накапливает штрафы. Мы советуем не тянуть с подачей, если решение принято.

Внесудебный маршрут через МФЦ

Здесь стоп-кран срабатывает быстрее. Гражданин подаёт заявление в МФЦ, тот в течение 3 рабочих дней публикует сведения в ЕФРСБ - и с даты публикации всё замирает: договорные накопления прекращаются, исполнительные производства сворачиваются. Суд в этом маршруте не участвует.

Только условия жёстче. Основная сумма - в коридоре от 25 тысяч до миллионной планки. И одно из четырёх оснований по ст. 223.2 - обычно закрытое приставом производство по п. 4 ч. 1 закона об исполнительном производстве. Если критерии не сошлись, заявление вернут тем же днём. Заморозки не будет.

Состав требования в реестре

Когда сумма фиксируется на конкретную дату, важно понять - что именно туда попало.

Договорные накопления, пени и штрафы, посчитанные до дня остановки, входят в требование займодавца целиком. Он обязан заявить их в течение двух месяцев с публикации о банкротстве - опоздал, попадёт «за реестр», а это почти всегда 0 рублей на выходе.

Внутри одной очереди приоритета у санкций перед телом нет. Все позиции - и основа, и накрутки - идут в общей массе. Распределение пропорциональное: если из имущества выручили сумму на 40% от реестра, то и тело каждого получателя закрывается на 40%, и его начисленные ранее санкции - тоже на 40%. Это принцип pro-rata.

В нашей практике встречается такой расчёт. У гражданина основа 720 тысяч, договорные накрутки 186 300, штрафы 47 500. Реализация имущества дала 240 тысяч - около 26% от общей массы. Каждая позиция гасится на этот процент, остальное списывается по правилам ст. 213.28 127-ФЗ. Если имущества хватает на полное покрытие - займодавец получает всё, включая неустойку.

При внесудебном пути реестр составляет финансовый управляющий. Пени туда попадают, даже если их не учитывали при проверке проходимости через МФЦ.

Реструктуризация после заморозки

Когда договорные накрутки останавливаются, размер обязательства фиксируется - и это меняет саму механику выплат по плану.

Срок и размер платежа

По правилу ст. 213.14 план утверждается до 3 лет, если суд принимает его без согласия банков, и до 5 лет, если большинство получателей по сумме требований одобрило. Ежемесячный взнос считается из дохода гражданина за минусом прожиточного минимума - и на него, и на иждивенцев.

Заморозка снимает главный риск таких планов: платёж рассчитан исходя из фиксированной цифры, а не растущей. Гражданин закрывает то, что было на дату процедуры. Ни рубля сверху за 3 или 5 лет от банка не прилетит.

Условия плана

В плане допустимо предусмотреть снижение ставки или исключение части накоплений из платежей - но только если большинство получателей по сумме требований проголосовало «за». Банк вправе и отказать. Если займодавец не хочет обсуждать компромиссы, у нас есть подробный разбор в статье банк отказал в реструктуризации - там про сценарий, когда суд утверждает план без согласия банков, но на более жёстких условиях.

Если по итогам срока план не выполнен полностью - непокрытый остаток, включая невыплаченные договорные накопления, списывается по завершающему определению суда.

Три исключения

Не всё подпадает под заморозку и последующее списание. Закон о банкротстве оставляет за скобками процедуры конкретный перечень требований.

Что остаётся с гражданином после завершения дела:

• алименты при банкротстве физлица и накопленная по ним задолженность;
• возмещение вреда жизни и здоровью, включая моральный вред;
• текущие платежи - налоги, коммуналка, всё, что возникло уже в ходе дела;
• субсидиарная ответственность контролирующего должника лица;
• зарплата работникам, если человек был работодателем.

Договорные накопления на такие требования тоже не обнуляются. Неустойка на алиментную недоимку остаётся в полном объёме - процедура её не трогает.

Отдельное основание - недобросовестность самого гражданина. Сокрытие имущества, ложные сведения при получении займа, приговор за мошенничество в кредитных отношениях - суд вправе отказать в освобождении от обязательств. Тогда ни основа, ни насчитанные санкции по ней не спишутся.

Частые вопросы о долгах и начислениях при банкротстве физлица

С какого дня прекращаются начисления при судебном банкротстве - с подачи заявления или с даты решения суда?

С даты определения арбитража о введении первой процедуры - реструктуризации или реализации имущества. От подачи заявления до этой даты обычно проходит от одного до трёх месяцев, и в этот промежуток санкции продолжают начисляться.

Можно ли через банкротство избавиться от штрафов, накопленных по просроченным кредитам?

Да. Штрафы и пени по кредитам, начисленные до даты процедуры, входят в реестр наравне с телом и списываются на общих основаниях в той части, которая не покрыта имуществом.

Что произойдёт с накопленными пенями, если имущества для их покрытия не хватит?

Действует принцип pro-rata: непокрытая часть распределяется пропорционально всем требованиям одной очереди. Остаток по завершении дела списывается вместе с непокрытым телом.

Какую сумму МФЦ считает для проверки лимита - с пенями или без?

Только по основному телу. Пени и штрафы не учитываются при проверке коридора от 25 тысяч до миллионной планки. Но в реестр, который составляет финансовый управляющий, они всё равно попадают.

Влияет ли заморозка договорных начислений на размер ежемесячного платежа по плану реструктуризации?

Да, напрямую. Взнос считается от фиксированной цифры на дату процедуры, а не от растущей. Новых накоплений в течение 3-5 лет плана не будет.

Какие обязательства не исчезают даже после завершения банкротства?

Алименты, вред жизни и здоровью, моральный вред, текущие платежи (налоги, ЖКХ, возникшие в процедуре), субсидиарная ответственность, зарплата перед работниками. И связанные с ними договорные накопления - тоже.