Долги за три дня перед банкротством не спишут: решение ВС

Кредит наличными взяли в четверг. Заявление в арбитраж - в понедельник. Через полгода судья спрашивает: зачем брали, если планировали списывать? Верховный суд в июле разобрал похожий сюжет. И встал на сторону банков.

Разбираем: что теперь считается недобросовестным поведением заёмщика. Какие займы могут остаться даже после завершения процедуры несостоятельности. Кому это касается напрямую.

Позиция ВС по свежим займам

В июле 2026 высшая инстанция рассмотрела спор между кредитной организацией и гражданином. Договор был подписан за несколько дней до обращения в арбитраж. Позиция банка: заёмщик уже понимал, что не потянет платёж, но всё равно взял деньги.

Верховный суд ответил так. Если человек в момент подписания договора знал о невозможности расчёта - это признак недобросовестности. Тогда конкретное обязательство не попадает под освобождение при завершении дела о несостоятельности.

Важный нюанс. Инстанция не отказывает автоматически по факту короткого срока. Умысел устанавливается отдельно по каждому требованию - через переписку, справки о доходах, выписки со счетов.

Как арбитраж ищет умысел

Главный вопрос суда - знал ли человек о невозможности отдать взятые деньги в момент их получения. Ответ ищут в трёх местах: банковские выписки за 6-12 месяцев до сделки, справки о доходах, переписка с иными заимодавцами.

Что вызывает вопросы

Настораживают такие обстоятельства:

• пять-семь траншей оформлено в узкое окно двух-трёх месяцев;
• каждый новый займ ушёл на закрытие предыдущего платежа;
• заявленные доходы явно не покрывали новый ежемесячный взнос.

Если гражданин при заполнении анкеты скрыл сведения о действующих обязательствах - это прямое основание для отказа в освобождении (п. 4 ст. 213.28 127-ФЗ).

Когда риск отказа снижается

По нашему опыту честный заёмщик защищён. Финансовая ситуация ухудшилась внезапно - увольнение, тяжёлая болезнь, потеря кормильца? Арбитраж обязан доказать умысел. Не просто указать на календарную близость событий.

Что не спишут никогда

Помимо «свежих» траншей, закон прямо назвал категории обязательств, которые остаются на гражданине после завершения процедуры при любом решении арбитража. Перечень закрытый, дополнить его нельзя (ст. 213.28 п. 5 127-ФЗ):

• алименты на детей и нетрудоспособных родственников;
• возмещение вреда жизни и здоровью третьих лиц;
• компенсация морального вреда;
• задолженность по заработной плате перед работниками;
• текущие платежи, возникшие уже внутри процедуры;
• требования, неразрывно связанные с личностью взыскателя.

Займы, оформленные незадолго до подачи документов, в этот перечень напрямую не входят. Но арбитраж вправе отказать в освобождении от них отдельно - через механизм недобросовестности.

Действуют два независимых механизма. Первый - жёсткий законодательный список. Второй - судейское усмотрение по конкретному спору с конкретным кредитором.

Кто в зоне риска

Практика особенно важна для тех, кто взял несколько траншей в последние 1-3 месяца перед планируемой подачей документов. В нашей практике это самый частый триггер для придирок кредитора.

Высокий риск

Отказ вероятен, если:

• деньги брались в разных организациях подряд, а не в одной;
• суммы шли на погашение предыдущих обязательств - рефинансирование;
• доходы на момент оформления были ниже нового ежемесячного взноса.

Ситуации с минимальным риском

Классический добросовестный сценарий - стабильный заработок несколько лет, регулярное обслуживание платежей, потом внезапное событие: сокращение, авария, тяжёлая болезнь родственника. Арбитраж в такой ситуации обязан установить умысел, а не только оценить календарь.

Перед подачей документов мы советуем разобрать каждое обязательство отдельно. Понять, какое из них заимодавец с большой вероятностью попытается вывести за пределы освобождения.

Что важно запомнить

ВС напомнил: признание несостоятельным - не универсальный ластик. Ключ - честность до подачи и юридическая подготовка. Если по каким-то из последних траншей есть сомнения, разобрать риски лучше заранее, до первого заседания. Тогда шанс на полное списание сохраняется.

Частые вопросы о займах перед банкротством

Все ли займы перед подачей заявления автоматически останутся?

Нет. Арбитраж рассматривает каждое требование отдельно. Автоматической отмены освобождения не бывает - заимодавец обязан доказать умысел через доказательства.

Можно ли оформить кредит за неделю до банкротства и потом обанкротиться?

Формально закон этого не запрещает. Но кредитор с большой вероятностью включится в спор о недобросовестности. Практика ВС показывает: суды в таких случаях внимательно изучают, знал ли заёмщик о своей финансовой несостоятельности.

Что проверяют для признания недобросовестности?

Три группы обстоятельств: финансовое положение на день сделки, полнота сведений в анкете заявителя, целевое назначение полученных денег.

Какие обязательства не спишут ни при каком решении?

Закрытый перечень: алименты, вред жизни и здоровью, моральный вред, зарплата работникам, текущие платежи процедуры, требования, неразрывно связанные с личностью взыскателя.

Сколько длится реструктуризация как альтернатива?

Срок ограничен тремя годами (ст. 213.12 127-ФЗ). Если план утверждён и исполнен - гражданин не признаётся банкротом.

Что делать, если заимодавец уже включил спорный займ в реестр?

Включение в реестр - это ещё не отказ в освобождении. Спор о недобросовестности рассматривается отдельно, обычно ближе к завершению процедуры. У должника есть право возражать и представлять свои доказательства.