Выдача кредитных карт падает третий месяц подряд: анализ данных НБКИ

Пришёл в отделение за повышением лимита. Отказали без объяснений. История чистая, зарплата белая, платили годами - и всё равно нет. Такие истории стали типовыми к середине лета: банки стали разборчивее. Данные Национального бюро кредитных историй за июль подтверждают: третий месяц подряд карт оформляют меньше.

Что происходит с выдачей коротко

Май, июнь, июль 2026 года - три месяца снижения без пауз. Падают все сегменты: первичное оформление новых пластиков, переоформление истекающих и повышение лимитов по действующим. Тренд ровный, не сезонный.

Причин три, и они наслаиваются. Первая - высокая ключевая ставка. Регулятор держит её вверху, чтобы гасить инфляцию, а стоимость денег для кредиторов автоматически растёт. Вторая - банковский сектор ужесточил скоринг: требует свежую 2-НДФЛ, глубже смотрит просрочки, чаще отказывает. Третья - часть спроса ушла в рассрочки от маркетплейсов и займы в микрофинансовых организациях.

Просрочка при этом никуда не делась. Портфель проблемных долгов по пластикам не разгружается вслед за сокращением оформления - это отдельный тревожный сигнал.

Почему бюро фиксирует падение

НБКИ - главный поставщик ежемесячных сводок по розничному кредитованию физлиц. Его цифры смотрит Банк России, ими оперируют аналитики и сами кредиторы, когда строят свои модели. Когда бюро говорит «третий месяц подряд» - это не мнение эксперта, а свод из первичных данных сотен финансовых организаций.

В июле сжатие охватило сразу три сегмента: свежие пластики новым клиентам, переоформление тем, у кого истёк срок, и повышения лимитов по уже действующим договорам. Одновременное движение вниз в трёх сегментах говорит о структурном, а не сезонном характере тренда. Летнее «затишье» так не выглядит - оно обычно бьёт по первичным оформлениям, а переоформления идут по инерции.

Отдельная линия - просрочка. Доля пластиков с просрочкой свыше 90 дней остаётся заметной, хотя новых договоров становится меньше. По нашему опыту это привычная картина позднего цикла: приток новых карт останавливают быстро, а «хвост» старых долгов рассасывается медленно.

Три фактора, которые тянут вниз

Разберём каждый по очереди. По отдельности любой из них рынок бы пережил, но действуют они вместе.

Фактор 1. Дорогие деньги от регулятора

Ключевая ставка держится на повышенном уровне уже который месяц. Логика Банка России очевидна: сначала гасим инфляцию, потом смягчаемся. Для кредитора это значит одно - фондирование дорожает, а вместе с ним и полная стоимость кредита для клиента. Пластик с эффективной ставкой под 40 годовых привлекает не многих. Часть заявителей на этой цифре отваливается сама, не доходя до скоринга.

Фактор 2. Скоринг стал строже

Финансовые организации подкрутили внутренние риск-модели. Требуют подтверждённый доход, тщательнее прогоняют историю через бюро, чаще отклоняют пограничные заявки. В нашей практике клиенты приходят с одинаковым удивлением: «мне же одобряли раньше, а сейчас отказ». Раньше - да, а сейчас планка сдвинулась.

Фактор 3. Заёмщики уходят в альтернативы

Рассрочка на кассе маркетплейса и микрозаём в приложении - два продукта, которые за последние два года откусили у пластиковых карт кусок аудитории. Часть тех, кто раньше по инерции просил новую карту, теперь берёт «BNPL» на четыре платежа или короткий заём в МФО. Не полное замещение, но заметное.

Кому ужесточение ударит сильнее

Не всех задело одинаково. Есть три уязвимых группы.

Первая - соискатели новой карты

Требования к доходу и истории у части кредиторов теперь выше, чем ещё полгода назад. Пограничные заявители - те, кто раньше проходил впритык - сейчас получают отказы. Пойти в другой банк можно, но и там сценарий похожий.

Вторая - клиенты на переоформлении

Финучреждение может предложить лимит меньше прежнего или отказать в его повышении при формально безупречной истории. По нашему опыту чаще всего срабатывает совокупный показатель долговой нагрузки: если по данным бюро у человека уже несколько активных пластиков, повышать ему четвёртый лимит никто не спешит.

Третья - держатели нескольких пластиков с долгом

Именно этой группе сложнее всего. Долговая нагрузка не снижается, а рефинансировать её при высокой ставке дорого. Мы советуем не ждать «лучших условий» - разбирать нагрузку сейчас, пока она не превратилась в просрочку по всем счетам сразу. Варианты есть: реструктуризация внутри одного кредитора, консолидация, а при неподъёмной сумме - процедуры списания через закон о банкротстве.

Когда ждать разворота

Прогноз сдержанный. Нисходящий тренд, по оценкам аналитиков, сохранится во втором полугодии 2026 года. Быстрого разворота никто не ждёт.

Условий для восстановления два, и они увязаны. Первое - устойчивое замедление инфляции. Второе - смягчение монетарной политики регулятором. Пока первого нет, второго тоже не будет: Банк России уже не раз показывал, что торопиться не станет. Как только заработает связка - финансовые организации ослабят скоринг, вернутся щедрые лимиты и приветственные предложения.

Держателям с накопленной задолженностью ждать - плохая стратегия. Проценты капают уже сейчас, минимальный платёж по нескольким пластикам съедает бюджет уже сейчас. Ситуацию проще разобрать в моменте.

Частые вопросы о снижении выдачи кредитных карт

Можно ли сейчас получить новую кредитную карту или банки полностью остановили выдачу?

Оформление продолжается, но объёмы сократились. Финучреждения строже смотрят на доход и историю, доля отказов выросла. Пограничным заявителям стоит быть готовыми к нескольким попыткам в разных местах.

Что происходит с уже действующей картой и установленным лимитом на ней?

Действующие договоры работают в прежнем режиме, лимит по инициативе кредитора обычно не снижают без веских причин. А вот при переоформлении по истечении срока условия могут пересмотреть - вплоть до отказа в повышении лимита.

Чем рассрочка через платёжные системы отличается от кредитной карты в нынешних условиях?

BNPL-рассрочка обычно короче (два-четыре платежа), не требует полноценного скоринга и часто идёт без явных процентов внутри срока. Пластик же даёт возобновляемый лимит и грейс-период, но с полноценной проверкой и эффективной ставкой выше.

До какого момента аналитики прогнозируют продолжение снижения рынка?

Аналитики закладывают продолжение тренда во втором полугодии 2026 года. Разворот увязывают с двумя условиями: устойчивым замедлением инфляции и последующим смягчением ключевой ставки регулятором.

Как действовать, если платёж по карте уже стал непосильным при высоких ставках?

Первый шаг - разобрать общую нагрузку: сумма долга, ежемесячный платёж, доход. Дальше выбирают инструмент: переговоры о реструктуризации, консолидация нескольких пластиков в один продукт или процедура списания через закон о банкротстве, если сумма неподъёмна.