Просрочка по потребительским кредитам выросла: данные ЦБ РФ

Смс от банка приходит в четверг вечером. «Уважаемый клиент, у вас образовалась задолженность». Знакомая многим картинка. Регулятор на своей странице cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/ показывает: доля неоплаченных вовремя займов в розничных портфелях кредитных организаций подросла. За цифрой стоят живые люди, у которых сейчас звонит телефон.

Что стоит за цифрами регулятора

Центробанк собирает отчётность у каждой кредитной организации ежемесячно. На той же странице публикуется срез рынка: объём выданных займов, средневзвешенная ставка, доля непогашенных вовремя обязательств в розничных портфелях. Это не опрос и не мнение экспертов - агрегированные данные, обязательные для всех участников.

Рост показателя означает простую вещь. Часть клиентов банков перестала обслуживать взятые деньги в срок. Кто-то опоздал на неделю, кто-то не платит третий месяц.

По нашему опыту скачок в статистике почти всегда опережает волну обращений к юристам на два-три месяца. Сначала человек надеется закрыть хвост из следующей зарплаты. Потом занимает у родителей. Потом приходит к нам.

Почему заёмщики перестают платить

Причины редко бывают одиночными. Обычно накладывается несколько.

Инфляция съедает свободный остаток. Продукты дороже. Коммуналка выросла. Бензин добавил. Из зарплаты в 70 тысяч на обязательные расходы уходит 55, а не 45, как год назад.

Ключевая ставка регулятора влияет напрямую. Обслуживание кредитного договора с плавающим процентом дорожает. Мы видим это в консультациях: человек взял займ под одну ставку, а платит уже по другой.

Безработица и снижение доходов - самый жёсткий сценарий. Компания сокращает штат. Зарплата упала на треть. Обязательство осталось прежним. Человек начинает пропускать даты.

Геополитика и неопределённость сокращают горизонт планирования. Люди осознанно откладывают взнос. Психологически объяснимо, финансово ошибочно.

Что происходит после первой пропущенной даты

С первого дня задержки на непогашенный остаток начисляются штрафные проценты, пени и неустойка. Основание - условия договора и ст. 330 ГК РФ. Верхний предел неустойки ограничен регулятором, но даже в допустимых рамках накопленный остаток разрастается на десятки процентов за несколько месяцев.

Первые письма и звонки

Кредитная организация направляет уведомление о задержке. Дальше - требование об исполнении обязательства. По ст. 21 353-ФЗ банк вправе расторгнуть договор и потребовать досрочного погашения всей суммы. Не части - всей.

Суд и приставы

Если человек молчит, банк идёт в суд с иском о взыскании непогашенной суммы, процентов и неустойки. После решения материалы уходят приставам. Дальше - арест счетов, удержание из зарплаты, ограничение выезда за границу.

Коллекторы

Параллельно возможна продажа долгового требования взыскателю. Взыскатель работает в рамках 230-ФЗ: ограничения по времени звонков, запрет угроз, порядок общения. Методы бывают напористыми, но незаконные действия оспариваются.

Заморозить счёт «просто так» банк не вправе - только по судебному решению через приставов. Уголовное преследование за обычную задержку взноса заёмщику не грозит.

Три варианта выхода

Выбор зависит от суммы обязательства, срока задержки и того, дошло ли дело до суда.

Способ 1. Переговоры с банком

Рефинансирование - новый займ на закрытие старого с более мягкими условиями. Реструктуризация - изменение графика внутри действующего договора: удлинить срок, снизить взнос, дать платёжные каникулы. Кредитная организация не обязана соглашаться, но обязана рассмотреть письменное обращение в разумный срок.

По нашей практике банки чаще идут навстречу, когда клиент приходит до первой задержки, а не после трёх пропусков. Ждать письма от юротдела - терять переговорную позицию.

Способ 2. Рассрочка через суд

Если иск уже подан, заёмщик подаёт ходатайство об отсрочке или рассрочке исполнения по ст. 37 229-ФЗ. Нужно обоснование уважительной причины: справка о болезни, документ об увольнении, свидетельство о рождении ребёнка. Решает суд, не пристав.

Способ 3. Признание несостоятельным

При невозможности обслуживать обязательства - процедура через арбитраж или МФЦ. Внесудебный путь через МФЦ открыт при сумме от 25 000 рублей до одного миллиона рублей. Судебная дорога - при явной неплатёжеспособности или сумме свыше полумиллиона. Большинство потребительских займов подлежат списанию.

Когда переговоры уже не помогут

Кредитная организация чаще отказывает в изменении графика при нескольких пропущенных датах, крупной сумме или уже поданном иске. В этой точке разговор смещается: не «как договориться», а «как выйти».

Внесудебная процедура через МФЦ доступна при двух условиях. Первое - общая сумма укладывается между нижним порогом в 25 000 рублей и лимитом в миллион. Второе - исполнительное производство окончено по ст. 46 229-ФЗ.

Потребительские займы почти всегда списываются по ст. 213.28 127-ФЗ. Что остаётся даже после успешного завершения: алименты, компенсация за вред жизни и здоровью, текущка (налоги и сборы за период дела), долги, неразрывно связанные с личностью получателя. Потребительских займов в этом перечне нет.

Отдельная тема - что происходит с банковскими счетами во время процедуры. Мы разбирали её в материале «банковские счета при банкротстве физического лица».

Частые вопросы о просрочке по потребительскому кредиту

Через сколько дней задержки банк подаёт в суд?

Точного срока в законе нет. На практике кредитные организации выставляют требование о досрочном погашении на 60-90-й день, а иск подают спустя ещё месяц-два. Многое зависит от суммы, кредитной истории и внутренней политики банка.

Можно ли договориться о реструктуризации без юриста?

Можно. Заявление подаётся в свободной форме или на бланке банка, к нему прикладываются документы, подтверждающие ухудшение финансового положения. Юрист помогает, когда банк отказывает, но перспектива суда высока.

Что делать, если звонит взыскатель и требует немедленно погасить долг?

Уточнить основание требования, реквизиты договора уступки, запросить письменную позицию. Действия взыскателя ограничены 230-ФЗ: запрещены угрозы, звонки в неурочное время, давление на родственников. Нарушения обжалуются в ФССП и суде.

Спишет ли процедура несостоятельности потребительский займ полностью?

В большинстве случаев да - основанием служит завершение реализации имущества. Исключения касаются алиментов, компенсаций за вред здоровью и текущих налоговых платежей. Обычные потребительские обязательства в этот перечень не входят.

Какие обязательства не списываются даже после завершения процедуры?

Алименты, компенсация за вред жизни и здоровью, текущие платежи (налоги и сборы, начисленные во время дела), обязательства, неразрывно связанные с личностью получателя.