Банкротство МФО: права заёмщиков и пайщиков при закрытии микрофинансовой организации

Приложение банка перестало принимать платёж. На сайте займодавца - баннер о приостановке операций. В новостях строчка про отзыв лицензии. Первый вопрос у получателя микрозайма: платить или нет. У человека, разместившего накопления под процент - вернут ли вложения.

Ответ зависит от разграничения. ЦБ РФ отобрал лицензию административно - это одно. Арбитраж ввёл конкурсное производство - совсем другое. События часто идут одно за другим, но правовые последствия у них разные.

Что происходит с долгами и вкладами - коротко

Получатель микрозайма после закрытия займодавца остаётся должником. Обязательство переходит конкурсному управляющему или правопреемнику. Платить придётся.

Вкладчик - тот, кто передал накопления под процент - становится кредитором. Заявление о включении требований в реестр подаётся управляющему. Выплаты идут из конкурсной массы пропорционально суммам, включённым туда.

Пайщик кредитного кооператива стоит особняком. По ст. 141 127-ФЗ о несостоятельности его требование о возврате паевого взноса удовлетворяется в последнюю очередь - после расчётов со всеми остальными.

Ключевой момент: средства, размещённые в МФО, не защищены Агентством по страхованию вкладов. Система АСВ по 177-ФЗ покрывает только банковские депозиты. По нашему опыту это самое частое заблуждение - люди приходят с уверенностью, что 1,4 миллиона им вернёт государство. Не вернёт.

Отозвали лицензию или объявили банкротом

Два разных события. Их часто путают, потому что во времени стоят рядом.

Административное решение регулятора

По ст. 12-13 ФЗ-360 Центральный банк вправе прекратить работу займодавца своим решением. Основания: отсутствие собственного капитала, работа без лицензии, системные нарушения нормативов, неуплата платежей. Регулятор издаёт приказ - и всё.

Юрлицо после этого никуда не исчезает. Долговые обязательства сохраняются в полном объёме. Взыскивать займодавец продолжает - через юристов, приставов, коллекторов. Получатель микрозайма, узнавший про отзыв лицензии, платить обязан по прежним реквизитам или тем, которые сообщит правопреемник.

Судебное разбирательство

Отдельная процедура. Заявление подаётся в арбитраж по ст. 33 и 40 закона о банкротстве. Инициировать её может сам регулятор, кредитор с подтверждённым долгом или займодавец. После признания несостоятельности и введения конкурсного производства управляющий берёт под контроль расчёты - и реквизиты для оплаты микрозайма меняются на его счёт.

Что делать при сомнениях: открыть реестр микрофинансовых организаций на cbr.ru. Проверить, действует ли лицензия. Если да - платежи идут прежнему получателю. Если нет - смотрим, введено ли конкурсное производство, кто назначен управляющим. В нашей практике клиенты теряют по 3-4 месяца именно на этом: платят по старым реквизитам, суммы зависают, а долг растёт.

Кто должник, а кто кредитор

Разграничение простое, но его постоянно путают. От того, в какой роли человек оказывается в процедуре, зависит его дальнейший маршрут.

Роль первая: получатель займа

Тот, кому займодавец выдал микрозайм, - его должник. В реестр требований не включается. Выплаты из конкурсной массы не получает. Обязательство не пропадает от того, что арбитраж ввёл процедуру.

Что реально меняется: реквизиты для оплаты - на счёт управляющего. Взаимодействие - через него. Возможность договориться о рассрочке остаётся, но решение принимает уже не менеджер, а управляющий по согласованию с собранием кредиторов.

Есть исключение. Если взыскание конкретного остатка экономически бессмысленно - управляющий вправе списать долг (ст. 140 закона о несостоятельности). Это его усмотрение, не гарантия. На практике списывают мелкие суммы без обеспечения.

Роль вторая: вкладчик

Тот, кто передал накопления под процент, - кредитор. По ст. 71 закона о несостоятельности он подаёт заявление о включении в реестр. Срок - два месяца с даты публикации сведений о процедуре.

Пропустил срок - шансы на выплату резко падают. Опоздавшие требования удовлетворяются после реестровых. Обычно к этому моменту массы уже нет.

Выплаты идут пропорционально включённым в реестр суммам. Простая арифметика: конкурсной массы хватило на 15% требований - каждый вкладчик получит 15% от вложенного. Хватило на 3% - получит 3%. Ноль - значит, ноль.

Государственной страховки нет. По 177-ФЗ Агентство работает только с банками. Микрофинансовый займодавец статуса кредитной организации не имеет.

Пайщики кредитного кооператива

Если займодавец зарегистрирован как кредитный потребительский кооператив, всё устроено иначе. Пайщик - не вкладчик и не кредитор в обычном смысле. Он член корпорации, у него доля в паевом фонде (ст. 123.13, 123.14 и 65.3 Гражданского кодекса).

Похоже на акционера, только без биржи. Обратная ситуация разобрана в материале про банкротство при долге в кредитном кооперативе.

При несостоятельности кооператива требования его членов о возврате паевого взноса обслуживаются в последнюю очередь - ст. 141 закона о несостоятельности. Сначала - текущие платежи и расходы на процедуру. Потом - зарплатные обязательства. Дальше - обеспеченные кредиторы. Потом - реестровые требования третьей очереди. И только затем - взносы членов.

Убыток пайщика ограничен размером внесённой доли (ст. 123.14 ГК). Больше, чем вложил, потерять нельзя. Но и меньше - тоже вряд ли.

По нашему опыту вложения членов кооператива при закрытии возвращаются в 5-10% случаев. И то - частично.

Что делать заёмщику и вкладчику

Действия у обеих категорий разные - разбираться надо в своей роли.

Если брал микрозайм

Не прекращать выплаты самовольно. Долг не аннулируется от закрытия займодавца. Прекращение платежей без правовых оснований запустит начисление пеней и штрафов.

Проверить статус на cbr.ru. Уточнить актуальные реквизиты у управляющего - через официальные источники или ЕФРСБ. Если займодавец уже подавал на судебный приказ до процедуры - оспорить его можно в течение 10 дней с получения. По ст. 229.2 АПК приказ выдают при сумме до 500 000 рублей - эта планка позволяет действовать без разбирательства.

Отдельная ситуация - когда пристав уже удерживает средства по исполнительному листу, а сам человек параллельно инициировал собственное банкротство. По ст. 213.11 закона о несостоятельности исполнительное производство приостанавливается. Удержания прекращаются, дело передаётся управляющему. Если у должника есть ещё и банковские обязательства - подробности в материале про банкротство физлица с долгами перед МФО и банком одновременно.

Если размещал накопления

Первое действие - направить заявление о включении в реестр управляющему. Не позже двух месяцев с публикации. К заявлению - договор, платёжные документы, расчёт суммы.

При жалобах на скрытые комиссии, навязанные допуслуги или недобросовестное поведение займодавца до процедуры - обращение к Финансовому омбудсмену (123-ФЗ от 04.06.2018). Но - оговорка. Омбудсмен не страхует размещённые суммы. При несостоятельности вопрос возврата решается только через конкурсный процесс.

Мы советуем обеим категориям одно: не тянуть. Двухмесячный срок для реестра летит быстро. Судебные приказы вступают в силу за 10 дней.

Частые вопросы о правах при банкротстве МФО

Обязан ли получатель займа продолжать платить после отзыва лицензии?

Да. Отзыв лицензии - административное действие регулятора. Обязательство сохраняется полностью. Перестать платить - значит копить пени и штрафы.

Защищены ли вложения в микрофинансовую структуру системой АСВ?

Нет. По 177-ФЗ Агентство работает только с банковскими депозитами. Микрофинансовый займодавец статуса кредитной организации не имеет. При несостоятельности вкладчик получает выплаты только из конкурсной массы.

Сколько времени есть на включение в реестр требований?

Два месяца с даты официальной публикации сведений о введении процедуры. Опоздание почти всегда означает, что человек останется за реестром.

Что происходит с исполнительным производством, если пристав уже удерживает деньги?

Если речь про долг МФО к человеку, а сам он начал собственное банкротство - производство приостанавливается по ст. 213.11 закона о несостоятельности. Удержания прекращаются. Дальнейшая судьба долга решается в процедуре.

Можно ли оспорить судебный приказ, полученный до процедуры?

Можно, если не истёк срок. По правилам АПК возражения подаются в течение 10 дней с получения копии. После этого приказ вступает в силу.

Чем риск члена кооператива отличается от риска обычного вкладчика?

Член корпорации получает свою долю только в последнюю очередь - после расчётов со всеми кредиторами. Обычный вкладчик - третья очередь реестра, до него добираются чаще.