Банкротство физлица с долгами перед МФО и банком одновременно: как выйти

Сначала микрозаём, чтобы дотянуть до зарплаты и закрыть просрочку по кредитке. Потом ещё один - погасить первый. Через полгода на телефоне звонки коллекторов и от банка, и от микрофинансовой конторы. По нашему опыту именно так выглядит типичный старт. Обе организации давят одинаково - и обеим кажется, что «мы первые в очереди».

На деле никто не первый.

Спишут ли долги в такой ситуации

Да, обе организации попадают в одно дело. Микрофинансовая контора без залога и банковский кредитор без залога стоят рядом, в третьей очереди (ст. 99-104 127-ФЗ). Автоматической иерархии между ними нет: денег хватило - получат оба, не хватило - оба получат меньше или ничего.

Дальше маршрут зависит от суммы к погашению.

• От 25 000 до 1 000 000 рублей суммарно (без штрафов и пеней) - МФЦ. Бесплатно, шесть месяцев, ст. 223.2 127-ФЗ.
• От полумиллиона и просрочка от трёх месяцев - арбитраж.

По завершении дела задолженность обнуляется - кроме алиментов и ещё нескольких категорий, о них ниже.

Почему сумма нарастает быстрее, чем кажется

Ловушка простая. Человек берёт микрозаём, чтобы закрыть просрочку по банковской карте. Не тянет и второй платёж. Займодавец подаёт на приказ - в арбитраже это делается по ст. 229.2 АПК до полумиллиона рублей, без разбирательства. Приказ уходит приставу в тот же день.

Пристав начинает списывать деньги со счёта. Рядом с уже действующим удержанием от банка. Итог знаком: половина белой зарплаты уходит на исполнительные документы, оставшегося не хватает даже на еду.

Штрафы и пени

Проценты за просрочку, штрафы, повышенная ставка - всё это займодавец включает в реестр вместе с телом займа. Само по себе не обнуляется. При завершении процедуры эти суммы уйдут вместе с основным телом - но пока идёт дело, они там висят.

Если займ под залог автомобиля

Отдельная история. Обеспеченное требование переходит в первую очередь. Машину продадут в приоритете, восемьдесят процентов выручки уйдёт займодавцу - раньше банка и всех остальных. Это принципиальная разница с беззалоговыми займами, где обе организации стоят наравне.

Когда всё останавливается

С момента введения процедуры удержания по всем открытым исполнительным производствам замирают (ст. 213.11 127-ФЗ). Пристав больше ничего не снимает. Финансовые претензии обеих организаций переносятся в реестр - там их разбирает управляющий.

Если кроме микрозаймов и банковского кредита у вас есть долги в кредитном кооперативе - логика та же: КПК тоже становится обычным участником реестра.

МФЦ или арбитражный суд

Развилка зависит от трёх параметров: суммарная задолженность, наличие постоянного дохода, закрытые ли уже исполнительные производства.

Путь через МФЦ

Подходит, когда суммарная сумма к погашению - от двадцати пяти тысяч до миллиона рублей. Штрафы и пени в этот подсчёт не идут - считаем только тело. Плюс нужно одно из четырёх оснований по ст. 223.2 127-ФЗ.

Самое распространённое: пристав закрыл дело по четвёртому пункту первой части 46-й статьи закона об исполнительном производстве - у должника нет имущества, продать нечего, новых открытых производств нет.

Заявление подаётся в отделение МФЦ по месту жительства. Через шесть месяцев с даты публикации в ЕФРСБ гражданин признаётся банкротом. Расходов ноль, юрист по закону не обязателен (в реальности почти всегда нужен, потому что ошибка в списке кредиторов = отказ).

Путь через арбитраж

Обязателен, если накопленные обязательства перевалили за полмиллиона, а просрочка хотя бы по одному требованию - больше трёх месяцев. Тридцать рабочих дней с момента, когда стало ясно, что расплатиться нельзя - заявление в суд. Иначе займодавец или кредитная организация подадут сами.

Госпошлина с должника-гражданина - ноль (льгота по ст. 333.37 НК РФ, действует с 8 сентября 2024 года). Прежние триста рублей больше не действуют - устаревшие статьи в интернете это ещё повторяют.

Депозит на управляющего - двадцать пять тысяч рублей на счёт суда. По ходатайству суд даёт отсрочку до первого заседания.

Что при стабильном доходе

Суд может ввести реструктуризацию - план погашения на срок до пяти лет. Обе организации-кредитора обязаны следовать графику. Сорвался платёж - могут потребовать перехода к реализации имущества. В нашей практике реструктуризация чаще выходит формальностью на пути к реализации: план мало кто выдерживает три года подряд, не то что пять.

Кто получит деньги первым

Ответ короткий: никто. Точнее - оба одновременно, но пропорционально.

Займодавец без обеспечения и банковский кредитор без ипотеки стоят в третьей очереди. Иерархии между ними нет. Управляющий делит остатки конкурсной массы пропорционально размеру требований каждого. Требование пятьсот тысяч - получает пропорционально пятистам. Восемьдесят тысяч - пропорционально восьмидесяти.

Часто третья очередь получает копейки. Или ноль, если банковские счета пустые, а продать нечего.

Когда очерёдность ломается

Одно исключение - залоговый займ. Если микрофинансовая контора выдавала деньги под залог автомобиля или ювелирки, её требование - первая очередь. Восемьдесят процентов от продажи залоговой вещи идёт займодавцу. Финансовая структура без обеспечения получит из остатка.

Ипотека работает так же в пользу залогодержателя - только уже квартира уйдёт с торгов, и статус единственного жилья её не спасёт.

Что вообще попадает в массу

Деньги на счетах, техника, вторая машина, дача, дорогая мебель, доли в ООО. Не попадает: единственное незалоговое жильё (ст. 446 ГПК РФ), одежда, посуда, детские вещи.

Из ежемесячного дохода оставляется прожиточный минимум - в 2026 году для трудоспособных это 20 644 рубля, плюс минимум на каждого иждивенца. Всё, что сверху, уходит в массу и распределяется между кредиторами.

Кому это поможет, а кому создаст сложности

Мы советуем честно оценить ситуацию до подачи заявления. Процедура не универсальная таблетка.

Хорошо работает, когда накопленные обязательства - основная часть проблем, дохода на выплаты не хватает, дорогого имущества почти нет, при получении кредитов не было подделки справок.

Сложнее, если займ у микрофинансовой конторы под залог машины (её продадут), если у кредитной организации ипотека (квартира тоже под риском, даже как единственное жильё), если в прошлом были подозрительные сделки за последние три года (управляющий их оспорит).

Что не спишется

• Алименты - остаются.
• Возмещение вреда здоровью и жизни - остаются.
• Текущие коммунальные платежи за период дела - остаются.
• Задолженность, где доказано мошенничество при получении, - тоже.

Последний пункт актуален именно для микрофинансовой ниши: если в анкете была фиктивная справка о доходе, суд может отказать в освобождении.

Ограничения после завершения

По ст. 213.30 127-ФЗ:

• пять лет при новом займе честно сообщать о статусе банкрота;
• пять лет нельзя повторно инициировать собственное банкротство;
• три года запрет занимать руководящие позиции в юридическом лице.

Многие займодавцы после этого отказывают - и это скорее плюс, чем минус.

Частые вопросы о банкротстве при долгах МФО и банку

Можно ли включить в одну процедуру задолженность и перед банком, и перед МФО?

Да. Обе организации попадают в один реестр требований. Отдельные дела заводить не нужно - процедура одна, реестр общий.

Что будет с судебным приказом и удержаниями пристава?

Приостанавливаются с момента введения процедуры. Пристав перестаёт списывать деньги со счёта и зарплаты. Финансовые претензии обеих организаций управляющий переносит в реестр.

Как залог автомобиля у МФО влияет на очерёдность?

Займодавец с залогом переходит в первую очередь. Машину продадут в приоритете, до восьмидесяти процентов выручки уйдёт залогодержателю - раньше остальных участников реестра.

Когда я обязан сам подать заявление?

Когда обязательства перевалили за полмиллиона и просрочка хотя бы по одному из них - от трёх месяцев. Срок на подачу - тридцать рабочих дней с момента, когда стало ясно: расплатиться не получится.

Сколько стоит подача заявления в 2026 году?

Госпошлины для должника нет (с 8 сентября 2024 года). На счёт суда - двадцать пять тысяч рублей депозита на управляющего. По ходатайству депозит можно отсрочить до первого заседания.

Перестанут ли начислять штрафы и пени?

Да. С момента введения процедуры начисление штрафов и пеней прекращается. Всё, что уже накопилось, фиксируется и уходит в реестр вместе с телом займа.