Банкротство с кредитами в нескольких банках: что нужно знать

Пять кредитов, пять звонящих телефонов. Подавать в суд на каждый отдельно? Нет. Одно дело в арбитраже покрывает всех сразу - таков порядок по закону. Число кредиторов не влияет на число дел. Влияет другое: нужно правильно составить список, чтобы обнулилось всё перед каждым.

Сколько дел нужно при кредитах в разных банках: прямой ответ

Одно обращение. Один арбитраж по месту жительства. Все кредиторы участвуют в нём.

По нашему опыту, самый частый вопрос: «Нужно ли сначала разобраться с каждым отдельно, а потом уже идти на несостоятельность?» Ответ: нет. Дело о списании не предполагает переговоров с каждым кредитором до подачи. Наоборот - с момента введения процедуры все они теряют право требовать оплату индивидуально: мораторий останавливает штрафы и пени по всем займам одновременно.

Главный риск - пропустить хотя бы одного. Если гражданин не вписал одно из учреждений в обращение, обязательство перед ним может не обнулиться - суд расценит это как недобросовестность.

Оба формата охватывают всех сразу: судебный путь - при любой сумме; МФЦ-вариант - при суммарной задолженности от 25 000 до миллиона рублей и одном из трёх оснований.

Реестр: как все банки оказываются в одном деле

К обращению гражданин прилагает список всех известных ему кредиторов с адресами и суммами. Это обязательное условие. Пропуск хотя бы одного - не техническая ошибка: суд может квалифицировать это как сокрытие, и долг перед пропущенным сохранится после процедуры. Подробнее о том, когда долги не спишут при банкротстве, написано отдельно.

После признания обращения обоснованным арбитражный управляющий публикует сведения в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в «Коммерсанте» в течение 15 дней. Эта публикация считается официальным уведомлением для всех - включая тех, кого гражданин не указал в исходном списке.

У каждой стороны есть 2 месяца с даты публикации, чтобы направить претензию о включении в перечень требований. Пропустивший этот срок попадает за реестровую очередь - шансы на погашение резко снижаются.

На практике крупные структуры - Сбербанк, ВТБ, Альфа - отслеживают реестр автоматически. Небольшие региональные организации иногда пропускают срок из-за ненастроенного мониторинга.

Какой банк получит деньги первым - и почему это иначе, чем думают

Распространённое заблуждение: кто подал претензию первым, получит деньги первым. Это не так.

Все участники реестра с потребительскими кредитами, автозаймами и картами входят в третью очередь. Расчёты с ней происходят пропорционально включённым суммам. Тот, кто вошёл в перечень требований на 59-й день из 60, получит ровно столько же на каждый рубль, сколько подавший первым.

Исключение - залогодержатель с ипотекой. Если одно из учреждений держит квартиру или дом в залоге, при продаже этого имущества деньги делятся иначе. 80% от вырученной суммы идёт залогодержателю. 10% направляется участникам первой и второй очереди (алименты, выплаты за вред здоровью, зарплата бывшего ИП). Оставшиеся 10% покрывают расходы по делу. Если задолженность перед ипотечным залогодержателем больше выручки от продажи квартиры, остаток переходит в третью очередь наравне со всеми.

Подробнее о том, что входит в конкурсную массу при банкротстве гражданина, читайте в профильном материале.

Если активов нет совсем - масса для распределения равна нулю. Взыскатели ничего не получат. Но обязательства всё равно обнулятся при условии, что заявитель действовал добросовестно.

Погасили долг одному банку незадолго до подачи - чем это грозит

Это нюанс, который чаще упускают. Человек закрывает кредит перед конкретным учреждением: так хотя бы одно требование уйдёт. Но управляющий смотрит на такой платёж иначе.

Если кредит одному из участников погашен в течение 1 месяца до принятия обращения - управляющий может оспорить этот платёж как предпочтительный. Срок расширяется до 6 месяцев, если получатель знал о неплатёжеспособности заёмщика. Подробнее об оспаривании сделок при банкротстве физического лица - в отдельном материале.

Смысл нормы прост: нельзя тайно «спасти» одного в ущерб остальным. Деньги от аннулированного платежа возвращаются в массу и делятся пропорционально. Тот же кредитор снова оказывается в перечне требований наравне со всеми.

Аналогично оспариваются имущественные сделки. Продали машину по цене ниже рыночной - управляющий вправе оспорить за 1 год до принятия дела. Продали родственнику с намерением вывести активы - за 3 года.

В нашей практике такие случаи нередки: люди гасили задолженность перед конкретным учреждением или продавали машину «на всякий случай», не зная о последствиях. Перед подачей стоит проверить платежи за полгода и сделки за три года.

МФЦ-вариант при нескольких кредиторах: условия и главное правило

Внесудебная несостоятельность через МФЦ - бесплатный путь при соблюдении условий.

Три основания (достаточно одного): пристав закрыл производство актом об отсутствии имущества; исполнительный лист выдан более 7 лет назад и не исполнен; заявитель получает только пенсию или пособие.

Суммарная задолженность перед всеми - от 25 000 до одного миллиона рублей. Суммы складываются: кредит в Сбере плюс рассрочка плюс карта считаются вместе.

Главное правило: в обращение через МФЦ нужно вписать всех взыскателей с точными цифрами. Не включённый в список - не спишется. Это прямо установлено в законе о несостоятельности.

Очевидный плюс: депозит 25 000 рублей на вознаграждение арбитражного управляющего не нужен, государственная пошлина тоже не взимается. Минус - подходит только при отсутствии имущества и доходов выше прожиточного минимума. Если есть залог (ипотека, автокредит) - нужна судебная процедура.

Частые вопросы о банкротстве с долгами в нескольких банках

Нужно ли уведомлять каждый банк отдельно перед подачей заявления?

Нет. После введения процедуры арбитражный управляющий публикует сведения в ЕФРСБ - это официальное уведомление для всех. Ваша задача - составить полный список при подаче.

Что будет с задолженностью перед банком, которого не вписали в заявление?

При судебном варианте такое учреждение может узнать о деле через публикацию и войти в перечень требований. Если пропустит 2-месячный срок - попадёт за реестровую очередь. При МФЦ-варианте требование к не указанному взыскателю не спишется в любом случае.

Может ли одна сторона заблокировать списание долгов перед остальными?

Нет. Один участник реестра вправе возражать и подавать жалобы. Но заблокировать обнуление расчётов перед другими - не может. Если заявитель добросовестен, задолженность спишется.

Чем судебное дело отличается от МФЦ-варианта, если кредиторов несколько?

При судебном пути управляющий сам уведомляет, проводит собрания и оспаривает сделки. При МФЦ-варианте этого нет: вы сами вписываете всех и несёте ответственность за полноту списка.

Как давно сделанный платёж одному учреждению может оспорить управляющий?

Платёж за 1 месяц до принятия обращения - безусловно. За 6 месяцев - если получатель знал о вашей неплатёжеспособности. Имущественные сделки по заниженной цене - за 1 год, с намерением причинить вред - за 3 года.

Обязательно ли вносить депозит 25 000 рублей, если кредиторов несколько?

Да, при судебном пути. Это фиксированное вознаграждение арбитражного управляющего. Число участников на размер взноса не влияет. При МФЦ-варианте депозит не нужен.

Получит ли ипотечный залогодержатель деньги раньше остальных?

Не раньше, но больше с продажи заложенной квартиры. 80% выручки идёт залогодержателю. Остаток суммы сверх стоимости залога переходит в третью очередь наравне с другими.

Что сделать до подачи заявления

Перечень всех кредиторов - главный документ. Пропущенный в нём означает требование, которое уцелеет после всей процедуры.

Перед подачей стоит проверить полный список учреждений с точными суммами, платежи за последние 6 месяцев и имущественные сделки за последние 3 года. Если не уверены, все ли учтены и нет ли рискованных сделок - оставьте заявку, специалист разберёт вашу ситуацию на консультации.