Банкротство созаёмщика: что будет с долгом и основным заёмщиком

Подпись вторым номером в кредитном договоре кажется страховкой. Это не так. Второй подписант - первичный должник, как и первый клиент. По нашему опыту банк выставит требование тому, с кого проще получить - обычно человеку с белой зарплатой.

Созаёмщик - не поручитель: почему придут к вам первым

Короткий ответ: оба подписанта несут солидарную ответственность. Кредитор вправе требовать всю сумму с любого из них или с обоих сразу. Так устроены статьи 322 и 323 гражданского кодекса.

Поручитель и солидарный заёмщик - разные роли. Поручитель отвечает субсидиарно: сначала идут к основному клиенту, потом, если денег нет, к нему. Солидарный должник отвечает с первого дня просрочки - звонок взыскателя приходит ему параллельно, иногда раньше первого.

Главное следствие: несостоятельность одного не прекращает обязательство второго. Норма 308 говорит прямо - освобождение одного не освобождает второго.

Отдельно про жильё. Быть подписантом и быть собственником - разные вещи. Собственность подтверждает выписка из ЕГРН, а не кредитный договор. Если в реестр недвижимости человека не вписали, доли от продажи он не получит, а кредитное бремя нести будет полностью.

Чья несостоятельность ударит сильнее

Два зеркальных сценария, которые часто путают.

Кейс А: на процедуру уходит второй подписант. Когда арбитраж признал заявление обоснованным, вводится мораторий: взыскание вне рамок дела запрещено. Требование на полный остаток попадает в реестр. Защита на этом заканчивается. Параллельно ту же сумму получают с основного клиента в обычном режиме: претензия, суд, приставы.

Если в финале процедуры солидарный должник получает освобождение, это его личная льгота. Первый клиент отвечает на весь непогашенный остаток как и раньше.

Кейс Б: на процедуру уходит основной клиент. Зеркально - мораторий на него, оставшегося подписанта он не прикроет. Банк вправе требовать весь остаток задолженности прямо сейчас, не дожидаясь итога чужого дела. Норма 323 это разрешает. Вся кредитная нагрузка перетекает на оставшегося.

Есть обратный ход. Если второй подписант платит вместо первого, он приобретает право регресса. По норме 325 можно взыскать с того, кто остался должен, его часть выплаченного. Когда первый - банкрот, регресс заявляется в реестр кредиторов его дела.

Смежно - солидарная ответственность поручителя.

Ипотечная квартира: кому достанется 80% выручки

Ипотека - острейший узел. Залоговое жильё продают с торгов, даже если оно единственное у семьи. Иммунитет статьи 446 процессуального кодекса на заложенные метры не распространяется.

Деньги от торгов распределяются жёстко: восемьдесят процентов выручки - залоговому кредитору, десять - получателям первой и второй очереди (алименты, вред здоровью, оплата труда), ещё десять - на расходы и вознаграждение арбитражного управляющего (пункт 4 нормы 213.27). Второй подписант не получает ничего, если в ЕГРН он не записан как сособственник.

Квартиру нередко продают дешевле остатка долга. Непокрытая часть превращается в необеспеченное требование к основному должнику и встаёт в третью очередь его реестра. Параллельно эту же сумму вправе получить со второго подписанта. Мы видим этот сценарий регулярно: жильё забрали, торги закрыли, а письмо с требованием прилетает оставшемуся через пару месяцев.

Отдельный случай - супруг как подписант. Квартира, купленная в браке, по статье 34 семейного кодекса считается совместной. При несостоятельности одного супруга управляющий реализует её целиком. Второй супруг, вписанный в ЕГРН, получает свою долю, но только после того, как залоговый кредитор забрал свои восемьдесят процентов. Ипотечное обязательство из брачного периода признаётся общим долгом (Пленум ВС, постановление № 48 от 25 декабря 2018 года).

Подробнее: ипотечная квартира при банкротстве, банкротство супругов с общим долгом.

Когда выгодно подать на собственное освобождение от долгов

Дело о списании имеет смысл начинать, когда платить нечем, а взыскатель продолжает наседать. Типичные ситуации: первый клиент перестал гасить кредит и взыскание развернулось на оставшегося; помимо общего обязательства накопились собственные займы; шансов закрыть всё в обозримые годы нет.

Условия по сумме. Право обратиться в арбитраж появляется при задолженности от 50 тысяч рублей, обязанность - от полумиллиона. Госпошлину гражданин с 8 сентября 2024 года не платит - её отменил закон 176-ФЗ. Обязателен депозит на вознаграждение арбитражного управляющего: 25 тысяч рублей. Эти деньги идут специалисту, который ведёт дело.

Что внутри. Арбитраж сначала смотрит, есть ли смысл вводить реструктуризацию - план погашения до пяти лет. Горизонт был три года, его расширили в августе 2024-го. Без стабильного дохода для плана дело переходит к реализации имущества. По нашей статистике реструктуризацию утверждают примерно в одном случае из пяти.

Кому не подойдёт: если человек - сособственник ипотечного жилья, оно уйдёт в конкурсную массу. Машина, дача, доли в бизнесе тоже продадут. Когда имущество значимое, потери перекрывают выигрыш от закрытия кредита.

Три ситуации, в которых списание не сработает

Обман при получении кредита. Если заёмщик сдал фальшивую справку о доходах, скрыл другие займы или дал заведомо ложные сведения о работе, арбитраж вправе отказать в освобождении. Бремя останется в полном объёме.

Несписываемые категории. Алименты, компенсация за вред жизни и здоровью, субсидиарная ответственность, обязательства из доказанных преступлений не списываются никогда. Если у оставшегося есть алиментные обязательства, дело закроет банковскую часть, алименты сохранятся.

Вывод имущества перед заявлением. Если за год до процедуры человек переписал машину на тёщу, а жильё подарил сыну, арбитражный управляющий оспорит эти сделки. Имущество вернут в массу и продадут, а решение об освобождении могут отменить. Глубина проверки - три года.

Подробнее: долги, которые не спишут при банкротстве.

Частые вопросы о банкротстве созаёмщика

Обязан ли банк сначала попытаться взыскать долг с основного заёмщика, прежде чем обратиться к созаёмщику?

Нет. Кредитор вправе предъявить требование любому из двоих с первого дня просрочки. «Сначала к основному» - правило про поручителя.

Что происходит с ипотечным кредитом, если созаёмщик прошёл процедуру несостоятельности и получил освобождение?

Освобождение работает только для банкрота. Основной клиент продолжает платить на оставшуюся сумму. Если выручки от продажи квартиры не хватило, непокрытый остаток за ним.

Можно ли взыскать с основного заёмщика деньги, которые созаёмщик уже заплатил банку вместо него?

Да. Второй подписант, погасивший общее обязательство, получает право регресса. Если первый клиент в процедуре, регресс надо заявить в реестр кредиторов до закрытия дела.

Сколько стоит подать заявление о несостоятельности гражданину-созаёмщику?

Госпошлина - ноль рублей с 8 сентября 2024 года. Депозит на вознаграждение арбитражного управляющего - 25 тысяч рублей. Дополнительно публикации в ЕФРСБ и почта - ещё 15-20 тысяч.

Потеряет ли созаёмщик квартиру, купленную в совместную собственность с основным заёмщиком?

Если жильё в ипотеке и один из совладельцев банкротится, залог уйдёт с торгов. Долю получит каждый, кто вписан в ЕГРН, но только после того, как залоговый кредитор заберёт свои 80%.

Распространяется ли мораторий на основного заёмщика, если банкротится только созаёмщик?

Нет. Мораторий защищает только того, кто на процедуре. Первый клиент продолжает получать звонки, претензии и повестки в суд.

Что делать прямо сейчас

Солидарное обязательство не растворяется само - его не закрывает время, молчание партнёра и не отменяет его несостоятельность. Вопрос конкретен: на кого взыскатель направит удар первым, есть ли смысл идти в процедуру самому и что станет с ипотечным жильём.

Имеет смысл просчитать риски заранее - до первого письма от взыскателя. Это дешевле, чем разбираться, когда зарплату уже описывают приставы.