Изменения в банкротстве физических лиц: новые правила и сроки

За последние два сезона закон о личной несостоятельности пережил две крупные правки. Порог для внесудебного маршрута через МФЦ поднялся до миллиона. С сентября 2024-го человек, идущий в арбитраж, освобождён от казённых трёхсот рублей пошлины полностью. Мелочь на бумаге - но именно она снимает последний административный барьер для тех, у кого на счёте пусто.

По нашему опыту половина обращений упирается не в сложность закона, а в устаревшие статьи из интернета: люди приходят с цифрами двухлетней давности и удивляются, что всё считается иначе. Дальше - разбор трёх узловых поправок и того, кому они действительно облегчили жизнь.

Три главных изменения в законе

Первая поправка - лимит МФЦ. Раньше внесудебный путь был доступен только при долге от 50 000 до 500 000 рублей. С 4 ноября 2023-го (ФЗ-474 от 04.08.2023) вилка сместилась: от 25 000 до миллиона. Считаются денежные обязательства без штрафов, пеней и процентов за просрочку - это важно, потому что «тело» кредита у многих ниже общего требования банка.

Вторая - расширение оснований. К прежнему сценарию «пристав вернул исполнительный лист» добавились три новых: пенсионеры и участники СВО с долгом от года, получатели детских пособий в аналогичной ситуации, а также владельцы старых - семи и более лет - неисполненных документов.

Третья - отмена пошлины. С 8 сентября 2024-го (ФЗ-176 от 12.07.2024) должник платит за подачу заявления в арбитраж ровно ноль. Льгота закреплена нормой о судебной пошлине в НК. Прежние триста рублей больше не действуют.

Что не тронули: депозит на вознаграждение управляющего - те же 25 000 рублей, срок внесудебного маршрута - шесть месяцев, перечень несписываемых требований и запреты после закрытия дела.

МФЦ после реформы: новый лимит

Новый максимум - миллион - открыл дверь тем, кто раньше не проходил по сумме и был вынужден идти в суд с депозитом. Минимум опустили до 25 000: для мелких зависших займов из микрофинансовых организаций это разумный порог. Ещё раз - считаются основные обязательства, без наросших пеней.

Пристав вернул лист

Классический сценарий, действующий с 2015-го. У человека нет имущества, счёта пустые, работы нет либо она серая. Исполнительное производство закрыто по норме о невозможности взыскания, при этом других открытых дел у заявителя нет. По этому основанию через МФЦ идёт большинство наших клиентов.

Пенсионеры и СВО

Новинка ноября 2023-го. Для пенсионера или участника специальной военной операции достаточно, чтобы исполнительный документ висел неисполненным больше года и активов не нашлось. Ждать закрытия производства приставом не нужно - хватает самого факта неисполнения.

Получатели детских пособий

Симметрично второму. Если заявитель получает выплаты на рождение и воспитание ребёнка по социальному закону о госпособиях семьям с детьми, срок ожидания тот же - двенадцать месяцев с даты выдачи документа. Логика законодателя: если государство доплачивает семье, значит доход и так на нуле.

Старый исполнительный лист

Документ выдан больше семи лет назад, взыскатель за это время не смог получить деньги, у должника ничего не появилось. Здесь важно не путать документ с производством - речь именно про исполнительный лист, а не про открытое дело у пристава.

Внесудебный маршрут по-прежнему бесплатен: ни депозита, ни оплаты работы управляющего. Через полгода многофункциональный центр публикует сведения в реестре - долги, кроме алиментов при банкротстве гражданина и прочих защищённых требований, обнуляются. Оговорка: если за эти шесть месяцев кредитор найдёт активы, он вправе ходатайствовать о переводе дела в арбитраж.

Арбитражный суд с 2024-го

Отмена казённого сбора для заявителя - главное практическое изменение осеннего пакета 2024-го. Идти в арбитраж и раньше стоило не 300 рублей, а 25 300 (сбор плюс депозит), но психологически именно упоминание пошлины отпугивало часть людей. Теперь этой строки в расчёте нет.

Депозит остался - двадцать пять тысяч на счёт суда. Это фиксированная плата финансовому специалисту за одну фазу дела. По просьбе заявителя инстанция вправе отложить внесение денег до первого заседания. Если дело проходит через две фазы подряд - сначала план погашения, потом продажа активов, - оплатить придётся дважды. Ещё есть процентная составляющая: 7% от суммы вырученных на торгах денег или от объёма фактически возвращённых кредиторам требований.

Когда обязан подать сам

Порог обязательности не менялся: полумиллионная планка долга плюс невозможность одновременно рассчитаться со всеми кредиторами - и 30 рабочих дней на подачу заявления с момента, когда человек это понял. Правило прописано в норме об обязанности по банкротному закону. Игнорирование - самостоятельное нарушение.

Когда вправе подать

Если общий долг ниже, а признаки неплатёжеспособности налицо - просрочки, требования коллекторов, письма из банка - обратиться можно самому. Сумма при этом значения не имеет: закон говорит о признаках, а не о цифре.

Что происходит внутри дела

Инстанция сначала смотрит на возможность реструктуризации. Условий четыре и все нужны одновременно: у заявителя есть источник дохода, нет неснятых судимостей за экономические преступления, за последние пять лет он не банкротился, за восемь - не согласовывал план погашения. Максимальный срок такого плана - пятилетка.

Если хотя бы одно условие не сходится - реализация имущества сразу. Эта фаза длится, как правило, до полугода и может быть продлена по ходатайству участников. Карты и счета передаются финансовому специалисту - подробности мы разбираем в отдельном материале про банковские счета при банкротстве физического лица.

Что осталось прежним

Часть закона, которую поправки не тронули вовсе. Это важно помнить, потому что читатель, приходящий за «списанием всего», иногда узнаёт про эти строки уже после подачи.

Не списываются: алименты на детей и супруга, компенсация вреда жизни и здоровью, моральный вред, зарплата работников (если человек был работодателем-ИП), субсидиарная ответственность бывшего руководителя компании, убытки от умышленных действий, а также текущие платежи - те, что возникли уже после введения дела. По нашей практике люди чаще всего огорчаются двум пунктам: алиментам и субсидиарке.

Ограничения после закрытия дела прописаны в отдельной норме. Пять лет заявитель обязан сообщать банкам и займодавцам о своём прежнем статусе при оформлении кредита. Пять лет он не может снова инициировать собственное банкротство. Три - ему закрыт вход в органы управления обычной коммерческой организации. Пять - в страховую компанию, негосударственный пенсионный фонд, микрофинансовую компанию. Десять - в банк.

Единственное жильё в собственности защищено гражданской нормой об имущественном иммунитете. Но абсолютной эта защита не является. По разъяснению Конституционного суда 2021-го арбитраж вправе продать явно избыточное жильё - таунхаус на пятерых с площадью в четверть тысячи квадратов - и купить взамен более скромное в том же городе, направив разницу кредиторам. Практика редкая, но встречается.

Кому реформа открыла путь

Выиграли три группы. Первая - пенсионеры и получатели социальных выплат: раньше без закрытого исполнительного производства им оставался только суд с депозитом, теперь новые основания дают внесудебный проход. Вторая - должники с обязательствами в вилке от полумиллиона до миллиона: до реформы такая сумма закрывала дорогу в МФЦ, сегодня при выполнении одного из четырёх оснований - открыта. Третья - все, кто идёт в арбитраж после сентября 2024-го: экономия смехотворна, но психологический барьер снят.

Кому не помогло. Если общий долг перевалил за миллион - вариант один, суд с депозитом. Если ни одно из четырёх оснований не выполнено - тоже суд. Если у заявителя есть доходное имущество, которое он в декларации МФЦ забыл упомянуть, - кредитор оспорит внесудебное дело.

Отдельно про доходную защиту в 2026-м. Прожиточный минимум трудоспособного - 20 644 рубля (закон о бюджетных гарантиях от 28 ноября 2025-го). Эта сумма ежемесячно исключается из активов, идущих кредиторам, - на самого заявителя и отдельно на каждого иждивенца. К реформе норма прямо не относится, но при выборе судебного пути её важно знать заранее. Тем, кто ещё не в процедуре, но столкнулся с ограничением дохода, полезен разбор про арест зарплаты приставами.

Частые вопросы об изменениях в банкротстве физлиц

Можно ли теперь списать долг до миллиона через МФЦ бесплатно?

Да, если выполнено одно из четырёх оснований - закрытое приставом производство, статус пенсионера или участника СВО с долгом от года, получатель детских пособий в такой же ситуации либо старый исполнительный лист. Сама сумма считается без пеней и процентов за просрочку.

Когда отменили пошлину при подаче в арбитраж?

С 8 сентября 2024-го (ФЗ-176 от 12.07.2024). Заявитель больше не платит сбор - льгота прописана в норме о судебных сборах Налогового кодекса. Депозит двадцать пять тысяч на вознаграждение специалиста при этом остался и пошлиной не является.

Распространяются ли новые основания на пенсионеров?

Да. По второму основанию внесудебного пути пенсионеру достаточно, чтобы документ был выдан больше года назад и оставался неисполнен. Закрытия производства ждать не нужно. То же самое действует для участников специальной военной операции.

Сколько денег ежемесячно оставит управляющий в 2026-м?

На заявителя - 20 644 рубля (прожиточный минимум трудоспособного, ФЗ-426 от 28.11.2025). Плюс отдельная сумма на каждого иждивенца по региональным нормативам.

Могут ли продать единственную квартиру?

Стандартное жильё - нет, действует гражданский иммунитет по ст. 446 ГК РФ. Но по разъяснению Конституционного суда 2021-го инстанция вправе реализовать явно избыточную недвижимость и купить взамен скромное жильё в том же городе, направив разницу в счёт погашения. Практика встречается редко.

Какие долги не спишут после успешного завершения?

Алименты, вред жизни и здоровью, моральный вред, зарплатные долги работникам, субсидиарная ответственность бывшего руководителя, убытки от умышленных действий, а также текущие платежи по ходу дела. Эти строки остаются к оплате.