Неустойка при банкротстве физического лица: попадёт ли в реестр и спишут ли её

Пени копятся быстро. Через год просрочки штрафная сумма нередко превышает само тело займа. Вопрос понятен: что с накопленными надбавками при несостоятельности?

Они попадут в реестр - но не на равных с основным долгом. Закон отводит им самый низкий приоритет внутри третьей ступени. Когда счётчик пеней останавливается и что спишет суд в итоге - разбираем ниже.

Три ключевых правила про санкции при банкротстве

Три правила определяют судьбу пеней и штрафов при несостоятельности заёмщика.

Счётчик останавливается. С даты введения первой процедуры договорная пеня перестаёт начисляться. В реестр войдёт только то, что накопилось до этого момента. Любые новые начисления банка суд отклонит.

Санкции идут отдельной строкой. Третья очередь разделена на два раздела: (1) тело займа плюс договорные проценты; (2) штрафы, пени и финансовые надбавки. По п. 3 статьи 137 закона о банкротстве раздел санкций погашается только после расчётов по основному долгу со всеми кредиторами третьей очереди. До него деньги доходят редко.

В финале - освобождение. По итогам продажи имущества суд прекращает все обязательства должника - включая второй раздел и даже те суммы, с которыми взыскатель вовсе не обращался в суд. Пени по займу или договору уходят вместе с телом. Исключения касаются конкретных категорий, а не санкций как класса.

Санкции в реестре третьей очереди: как их учитывают отдельно

Финансовый управляющий ведёт два раздела.

Основной - тело займа плюс проценты за пользование деньгами. Отсюда банк или МФО получают выплаты пропорционально своей доле.

Санкционный - штрафы, пени за просрочку, убытки в форме упущенной выгоды. Управляющий включает этот «хвост» отдельной строкой с периодом начисления и расчётом. Деньги здесь кредитор увидит только после расчётов по первому разделу со всеми участниками этого приоритета. В нашей практике это случается редко: активов у должника обычно не хватает даже на основной долг перед всеми.

Срок - два месяца. Реестр закрывается через 2 месяца с даты публикации о признании заёмщика банкротом. Кредитор подаёт расчёт всей суммы до этой даты. Опоздал - оказался за реестром, шанс на погашение практически нулевой.

С какой даты прекращается начисление штрафов и пеней

Точная дата заморозки зависит от введённой процедуры.

Реструктуризация. С даты определения суда о признании заявления обоснованным договорная пеня прекращает начисляться - это статья 213.11 закона о банкротстве. С той же даты на требования начисляются мораторные проценты по ставке рефинансирования Центрального банка. Разница ощутимая: банки устанавливают договорные надбавки кратно выше ключевой ставки.

Продажа без реструктуризации. Если суд сразу перешёл к торгам, дата заморозки - дата решения о признании должника банкротом. Мораторные проценты при этой стадии не начисляются. Требования фиксируются на момент её введения. При переходе от реструктуризации к торгам мораторные надбавки также прекращаются.

По нашему опыту, именно вопрос даты заморозки чаще всего вызывает споры. Банки нередко пытаются включить в расчёт пени за период после введения процедуры - суд такие цифры отклоняет.

Подробнее о выборе между процедурами - реструктуризация или реализация имущества.

Ипотека и залог автомобиля: чем отличается порядок выплаты

Ипотека. При продаже жилья 80% выручки направляется залоговому кредитору: сначала на тело кредита, потом на договорные ставки, потом на штрафную сумму при остатке. Из оставшихся 20%: 15% на расходы процедуры, 5% кредиторам первой и второй очереди - по статье 213.27 закона о банкротстве.

На практике квартира уходит примерно за сумму долга или дешевле. После погашения тела кредита источника для покрытия пеней у банка нет. Неоплаченный остаток штрафа переходит в санкционный раздел третьей очереди. Практика Верховного суда подтверждает: ипотечная неустойка перетекает в незалоговую часть и списывается вместе с основным обязательством.

Залог иного имущества. Для автомобиля или дачи пропорция иная: 70% выручки - залоговому кредитору (сначала тело, потом ставки, потом пеня при остатке), 20% - первой и второй очереди, 10% - расходы. Финансовая надбавка стоит последней в залоговой доле.

В нашей практике автомобиль на торгах уходит с дисконтом 30-40% от рыночной цены. Выручки нередко не хватает даже на погашение тела автокредита.

Судьба залогового жилья - отдельная тема: банкротство с ипотекой.

Что суд спишет после торгов - и когда оставит обязательства

По завершении продажи активов суд прекращает все обязательства должника - на основании нормы 213.28 закона о банкротстве. Включая второй раздел реестра и суммы, с которыми банк вовсе не обращался. Пени по займам уходят вместе с телом.

Что не спишется. Закон называет несписываемые категории: алименты, выплаты за вред здоровью или жизни, зарплатные задолженности, моральный вред, субсидиарная ответственность. Если само требование не подлежит прекращению, штраф по нему остаётся. Пеня по алиментам не исчезнет.

Снижение до включения. Статья 333 гражданского кодекса позволяет уменьшить явно несоразмерный штраф ещё на этапе рассмотрения требования. Должник или финансовый управляющий подают ходатайство - суд оценивает соразмерность. Если пеня в три раза больше тела займа - типичный повод для снижения. Уменьшенная цифра войдёт в реестр и именно она будет освобождена по итогу.

Недобросовестность перечёркивает всё. Скрытое имущество, обман банков - суд вправе отказать в освобождении полностью. Подробнее - долги, которые не спишут при банкротстве и разбор недобросовестности должника и отказа в освобождении.

Частые вопросы о неустойке при несостоятельности гражданина

Можно ли уменьшить уже включённую в реестр неустойку?

Да. Должник или арбитражный управляющий вправе ходатайствовать о снижении по статье 333 гражданского кодекса - при явной несоразмерности санкции последствиям нарушения. По потребительским займам суд вправе снизить по своей инициативе. По коммерческим обязательствам - только по ходатайству.

Что происходит с санкционным требованием, если кредитор пропустил двухмесячный срок?

Становится зареестровым. Погашается только из остатка после закрытия всех реестровых сумм. При несостоятельности граждан до зареестровых взыскателей деньги практически не доходят. По завершении дела такая пеня списывается вместе с остальными.

Чем мораторные проценты отличаются от договорной пени - и выгодны ли они заёмщику?

Мораторные надбавки начисляются в период реструктуризации вместо договорных пеней - по ставке рефинансирования Центрального банка. Договорная пеня по банковским продуктам кратно выше. Замена выгодна: нарастает меньше. При переходе к стадии торгов мораторная надбавка тоже прекращается.

Получит ли банк деньги по ипотечной пене, если квартира продана ниже суммы займа?

Нет. При продаже залога ниже тела кредита банк не покрывает даже основное обязательство. Неустойка переходит в незалоговую часть второго раздела и списывается по итогам дела.

Списывается ли неустойка по алиментам вместе с основным обязательством?

Нет. Алименты - несписываемая категория. Штраф по ним сохраняется после завершения дела о несостоятельности гражданина.