Образовательный кредит при банкротстве: спишут ли долг

Диплом получен - или нет. Работы нет. Кредит на учёбу платить нечем. Вопрос «спишут ли его при несостоятельности» - закономерный.

Прямой ответ: да, подлежит. Профильное законодательство не выделяет учебные кредиты в особую защищённую категорию. Цель - учёба - не влияет ни на включение в реестр, ни на итог процедуры. Главный вопрос один: добросовестно ли вёл себя гражданин при оформлении обязательства.

Образовательный кредит - обычное требование банка: что говорит статья 213.28

Долг за учёбу - целевой потребительский заём. С точки зрения банкротного права - стандартное денежное требование третьей очереди. Без особого статуса.

Норма делит задолженности на две группы. Первая снимается по итогам реализации имущества. Вторая не снимается никогда - это закрытый перечень. Туда входят алименты, выплаты за вред жизни и здоровью, невыплаченная зарплата, субсидиарная ответственность и личные долги, неразрывно связанные с личностью кредитора.

Учебное обязательство в этот перечень не входит. Ни рыночное, ни льготное с господдержкой. Цель займа юридически безразлична.

По завершении расчётов прежние требования перестают существовать - это правило добросовестности (п. 3 статьи 213.28 закона о несостоятельности). Кредит на образование не исключение.

По нашему опыту именно этот вопрос - «а учебный долг точно попадает под списание?» - клиенты задают первым. Многие ошибочно думают, что социальная направленность делает его особым. Правило думает иначе.

Кредит с господдержкой: чем субсидированная ставка не меняет судьбу обязательства

Отдельный вид - кредит с господдержкой по Постановлению Правительства от 22 ноября 2013 года № 1026. Ставка для учащегося - 3% годовых, разницу до рыночной государство субсидирует банку. Ещё государство выступает субсидиарным поручителем за выпускника.

Но с точки зрения несостоятельности - это обычный кредитный договор. Законодательство не содержит изъятий для займов с государственной поддержкой.

Нюанс с регрессом: когда гражданин инициирует эту процедуру, банк вправе обратиться к государству как субсидиарному поручителю. Государство, выплатив банку, приобретает регрессное требование к получателю займа по статье 365 ГК РФ. Но если государственный орган успел заявить его в реестр в ходе того же дела - оно тоже снимается. В нашей практике госорган нередко пропускает этот срок.

Отчисление из вуза - ещё один триггер. Льготный период тогда заканчивается: банк переводит гражданина на стандартный режим. Появляется просрочка, и возникают основания для несостоятельности.

Итог: господдержка меняет ставку, но не юридическую судьбу обязательства.

Когда суд закроет доступ к освобождению: условие добросовестности

Снятие требований возможно, но не автоматическое. Суд откажет, если выявит недобросовестность заявителя - основания перечислены в норме о завершении расчётов с кредиторами.

Применительно к учебному обязательству критичны два момента.

Обман банка при оформлении. Фиктивная справка о доходах, скрытые другие задолженности, недостоверный статус учащегося - суд расценит это как заведомо ложные сведения кредитору. Результат: отказ сразу по всем требованиям, не только по этому.

Злостное уклонение. Если человек мог погашать, но намеренно не платил - тоже основание для отказа.

Чего в перечне нет: суд не откажет только из-за большой просрочки. Сама по себе просрочка - не недобросовестность.

Верховный суд подтвердил это в Определении от 3 июня 2019 года № 305-ЭС18-26429: объективная невозможность платить - например, после учёбы не нашлось работы - не является проявлением недобросовестности.

Что грозит тому, кто поручился за получателя займа

Учебный кредит нередко выдаётся с поручителем - обычно родителем молодого специалиста.

Несостоятельность самого должника не снимает ответственность с поручившегося лица. Банк сохраняет право взыскать всю сумму с гаранта. Это закреплено в Постановлении Пленума Верховного суда от 29 июня 2023 года № 26 (п. 18): освобождение гражданина от задолженностей при несостоятельности поручительство третьего лица не прекращает.

Как только арбитражный суд вводит первую процедуру, весь долг считается созревшим для предъявления к поручителю немедленно - даже если льготный период ещё не истёк. Родитель, подписавший поручительство, может получить иск одновременно с подачей заявления.

Если гарант сам оказался в трудном положении - у него тоже есть право на собственную несостоятельность. Подробнее - в материале о банкротстве с поручителем.

Судебный и внесудебный маршруты: условия, сроки, что платить

Два пути. Условия разные.

Арбитражный суд. Заявление можно подать при любой сумме, если гражданин предвидит невозможность погашения (п. 2 статьи 213.4 закона о несостоятельности). При задолженности свыше полумиллиона рублей с просрочкой больше трёх месяцев - подать уже обязан. С 8 сентября 2024 года госпошлина - ноль. Обязателен депозит 25 тысяч рублей - вознаграждение арбитражному управляющему. Реализация имущества длится до 6 месяцев, по итогу прежние обязательства перестают существовать как требование.

МФЦ - внесудебный маршрут. Подходит, если общая задолженность не превышает миллиона рублей и исполнительное производство окончено приставом из-за отсутствия имущества. Учебный заём включается в список на общих основаниях. Дело длится 6 месяцев, бесплатное. Обязательства, не включённые в список при подаче, не снимаются.

В нашей практике выпускники с единственным займом на учёбу, без работы и без имущества - типичные кандидаты на МФЦ-маршрут. Подробнее о соотношении путей - в статье о банкротстве при потребительском кредите.

Частые вопросы о списании образовательного кредита

Что происходит с образовательным кредитом, если учащегося отчислили до получения диплома?

Отчисление не прекращает кредитный договор. Льготный период заканчивается, банк переводит гражданина на полное погашение. Появляется просрочка - возникают основания для несостоятельности.

Можно ли обратиться за списанием долгов, если единственный долг составляет учебный заём на сумму до 300 тысяч рублей?

Можно: правило не устанавливает нижнего порога для права на судебную процедуру, достаточно объективно предвидеть невозможность погашения. При задолженности до миллиона рублей стоит также оценить МФЦ-маршрут - бесплатный и занимает те же 6 месяцев.

Обязательно ли банк предъявит требование к поручителю при несостоятельности должника?

Не обязательно, но вправе. Крупные кредиторы нередко используют оба варианта: и реестр кредиторов заявителя, и иск к поручившемуся лицу.

Чем судебное списание отличается от МФЦ-маршрута применительно к обязательству на обучение?

Условиями входа: в суд - при любой сумме, нужен депозит 25 тысяч рублей; МФЦ - бесплатно, но требует оконченного исполнительного производства и задолженности до миллиона рублей. Само освобождение по итогу одинаковое.

Что будет, если при получении займа были указаны завышенные доходы?

Суд расценит это как обман банка и откажет в освобождении сразу по всем обязательствам. Если такой факт есть - обсудить с юристом до подачи заявления, не после.

Вернёт ли государство долг через регресс, если выплатит банку по поручительству?

Теоретически может. Государство приобретает регрессное требование к получателю займа, но если оно заявлено в реестр в ходе дела - снимается вместе с остальными. На практике государственные органы нередко пропускают этот срок.

Что важно держать в голове

Учебный кредит снимается при несостоятельности. Ни льготная ставка, ни государственное поручительство этого не меняют - законодательство не знает понятия «социальный долг, который нельзя списать».

Три переменные определяют исход: маршрут (суд или МФЦ), наличие поручителя и добросовестность при оформлении. Фальшивые справки или скрытые задолженности - прямой путь к отказу суда.

Проверить ситуацию и выбрать маршрут - разумный первый шаг.