Счета и вклады детей при банкротстве родителей: что заберут, что защищено

У ребёнка есть вклад. Мать или отец уходит в несостоятельность. Что будет с детскими сбережениями - вопрос, который в нашей практике звучит регулярно. Ответ зависит от одного: чей юридически этот депозит.

Открыт на имя малолетнего - его собственность. Арбитражный управляющий туда не доберётся. Два сценария делают накопления ребёнка уязвимыми: дополнительная карта к счёту должника и переводы, прошедшие за три года до подачи заявления.

Деньги ребёнка или родителя: где проходит граница собственности

Вклад, оформленный на имя несовершеннолетнего, - его личная собственность. В конкурсную массу при несостоятельности он не входит.

Это следует из двух норм. По пункту 1 статьи 213.25 закона о банкротстве туда включается только имущество гражданина-должника. Семейный кодекс устанавливает принцип разделения в пункте 4 статьи 60: малолетний не имеет права на собственность отца или матери, те - на его. Средства на детском депозите принадлежат самому ребёнку, даже если пополнял его кто-то из взрослых.

Критерий один: кто юридический владелец договора - тот и несёт риски при несостоятельности.

Вклад до 14 лет открывает отец или мать от имени малолетнего (статья 28 гражданского кодекса). С 14 до 18 лет подросток делает это самостоятельно (статья 26 того же кодекса). В обоих случаях собственник - несовершеннолетний.

Данные об имуществе малолетнего арбитражный управляющий получает только через суд.

Дополнительная карта к счёту родителя: ловушка для семей

Дополнительная карта подростка - это не его депозит. Главное, что не очевидно.

Многие банки предлагают выпустить такой пластик для сына или дочери. Он именной. Но договор банковского обслуживания заключён с матерью или отцом. Правовой владелец - взрослый, не подросток.

Средства на таком инструменте юридически принадлежат должнику. Арбитражный управляющий вправе заблокировать его и включить остаток в конкурсную массу. В нашей практике подобные блокировки встречаются, и семьи нередко узнают о рисках уже после.

Безопасный вариант - отдельный депозит на имя малолетнего. Перевод туда накануне процедуры тоже можно оспорить (об этом - в следующем разделе). Подробнее о том, как ведут себя банковские счета при банкротстве, мы разбирали отдельно.

Когда оспорят переводы на детский вклад: три года и презумпция

Если отец или мать переводили средства в период накопленных долгов, управляющий может оспорить эти операции как подозрительные сделки.

Два временных горизонта по статье 61.2 закона о банкротстве.

1 год до принятия судом заявления. Любой безвозмездный перевод оспаривается по неравноценности: малолетний ничего не даёт взамен.

3 года - более широкое окно. Нужно одновременно: вред имущественным правам кредиторов, признаки неплатёжеспособности на момент операции и осведомлённость получателя о намерении причинить вред.

Последнее - принципиальный нюанс. Подросток признаётся заинтересованным лицом как близкий родственник. Закон устанавливает презумпцию: предполагается, что такие лица знали о намерении навредить кредиторам. Опровергать это приходится гражданину-должнику, а не управляющему.

По нашему опыту, под удар чаще всего попадают крупные разовые суммы - сто тысяч рублей на день рождения или полмиллиона «для накоплений» в период активных долгов.

Если управляющий выигрывает спор, средства возвращаются из имущества малолетнего в перечень для взыскания. От его имени в деле выступает второй родитель или орган опеки - суд привлекает опеку при конфликте интересов (пункт 2 статьи 64 семейного кодекса).

Что обычно не оспаривают: небольшие регулярные выплаты на карманные расходы, сделанные до появления долгов.

О том, чего не стоит делать накануне подачи заявления, - в материале что нельзя делать перед банкротством.

Пособия, маткапитал и алименты: что не войдёт в конкурсную массу

Три вида поступлений защищены от взыскания.

Детские пособия. Федеральные и региональные выплаты по рождению, ежемесячные суммы по уходу защищены по статье 101 закона об исполнительном производстве. Суд выводит их из перечня для взыскания. С 2022 года банки маркируют защищённые поступления специальным кодом - они исключаются, даже если приходят на счёт должника. Надёжнее получать пособия на отдельный вклад. Подробнее о том, как формируются доходы при банкротстве физического лица, есть отдельный разбор.

Материнский капитал. Сертификат и средства на счёте в Социальном фонде не входят в конкурсную массу. Уже потраченный маткапитал трансформировался в имущество - его судьба определяется отдельно.

Алименты на детей. Эти суммы предназначены несовершеннолетнему, а не кредиторам. Суд выводит их из перечня для взыскания по ходатайству. Автоматически это не происходит. Тонкости по этой категории платежей мы разобрали в материале про алименты при банкротстве физического лица.

Прожиточный минимум на иждивенцев: как увеличить исключение

Это о том, сколько отец или мать будут получать на руки из своих доходов в ходе дела.

По умолчанию суд оставляет должнику прожиточный минимум на него самого. Дополнительно - по пункту 3 статьи 213.25 закона о банкротстве - он вправе исключить сумму на каждого иждивенца. Вправе, не обязан: нужно ходатайство со свидетельствами о рождении и справкой о составе семьи.

При двух несовершеннолетних исключение из доходов увеличивается примерно на два региональных прожиточных минимума. Если эта планка 16 тысяч рублей, семья ежемесячно получает на 32 тысячи рублей больше. Мы считаем такое ходатайство обязательным при наличии детей - суды его, как правило, удовлетворяют.

Частые вопросы о счетах детей при банкротстве родителей

Может ли арбитражный управляющий заблокировать карту, оформленную на имя несовершеннолетнего?

Если она выпущена по отдельному договору на имя самого подростка - нет. Управляющий получает данные о банковских продуктах гражданина-должника, а не третьих лиц. Прямые запросы о детских вкладах без судебного определения банк отклоняет. Дополнительная карта к счёту банкрота - другое: там средства принадлежат самому должнику.

Что произойдёт с вкладом, который открыт на малолетнего, но пополнял его отец или мать?

Сам депозит в конкурсную массу не войдёт - он принадлежит несовершеннолетнему. Но переводы на него могут быть оспорены: за 1 год по неравноценности, за 3 года - при признаках неплатёжеспособности. Если суд признаёт операции недействительными, суммы возвращаются.

Распространяется ли защита на маткапитал, если он уже вложен в ипотеку?

Нет. Неизрасходованный сертификат на счёте в Социальном фонде защищён. Как только средства направлены на ипотеку, они трансформировались в имущество - ипотечная квартира включается во взыскание.

Обязательно ли подавать ходатайство, чтобы суд исключил прожиточный минимум на детей?

Да. Минимум на самого должника исключается по умолчанию. Для дополнительного - на каждого иждивенца - нужно мотивированное ходатайство с документами о составе семьи.

До какого момента переводы на детский вклад могут признать подозрительной сделкой?

Отсчёт от даты принятия судом заявления. Безвозмездный перевод за 1 год - оспаривается по неравноценности. За 3 года - если были признаки неплатёжеспособности и цель причинить вред. Малолетний - заинтересованное лицо, осведомлённость презюмируется.

Чем отличается ситуация, когда ребёнку 13 лет, от ситуации, когда ему 15?

По существу - ничем. Имущество несовершеннолетнего до 18 лет защищено одинаково. Разница процедурная: до 14 лет отец или мать совершают операции от его имени, с 14 - подросток действует самостоятельно.

Три сценария: что реально происходит с детскими накоплениями

Итог в трёх строках.

Вклад открыт на несовершеннолетнего. Защищён. Арбитражный управляющий его не затронет. Прошлые переводы могут быть оспорены - но это отдельный спор.

Дополнительная карта к счёту банкрота. Средства принадлежат должнику. Риск блокировки реальный.

Переводы за 1-3 года до подачи. Крупные суммы в период долгов - под угрозой. Небольшие регулярные выплаты без признаков вывода активов - как правило, нет.

Мы видим: семьи теряют сбережения не потому, что закон их не защищает, а потому что не знают, в каком из трёх сценариев находятся. Лучше разобраться до начала дела - а не после первого ходатайства об оспаривании.